Полная стоимость кредита: что в неё входит и как проверить банк

Ставка — это плата за пользование деньгами, одна строка договора из многих. Полная стоимость кредита — цена договора целиком: ставка, при которой все платежи заёмщика, приведённые к дате выдачи, в сумме дают ровно ту сумму, которую он получил. Пока кроме долга и процентов платить нечего, такой ставкой оказывается ставка договора. Как только к кредиту привязана платная услуга, числа расходятся — и расходятся тем сильнее, чем раньше за услугу заплачено.

Формулу придумывать не нужно, она записана в законе: ПСК = i × ЧБП × 100, где ЧБП — число базовых периодов в календарном году, а i — ставка одного такого периода. Находят её подбором: i — наименьшее положительное решение уравнения Σ ДПk ÷ ((1 + ek × i) × (1 + i)^qk) = 0 (ч. 2.1 ст. 6). Выдача входит в уравнение со знаком минус, платежи заёмщика — со знаком плюс; аналитического решения у него нет. У обычного кредита с ежемесячным графиком базовый период — месяц, поэтому ЧБП равно 12, а год по закону признаётся равным 365 дням: короткий февраль и длинный июль в расчёте весят одинаково.

Искать ПСК в договоре недолго. Печатают её в двух квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей индивидуальных условий: в левой — проценты годовых, в правой — та же величина в рублях. Шрифт по закону максимальный из используемых на странице, чёрным по белому. Полная стоимость кредита в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой (ч. 1 ст. 6); при промежуточных расчётах округление — не менее чем до третьего знака (ч. 2.3).

Перечень закрыт: в расчёт входят три группы платежей, и ни одну из них банк не вправе вынести за скобки.

• Погашение основной суммы долга по договору
• Уплата процентов по договору
• Оплата услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иные платежи в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если их совершение, заключение такого договора или согласие на него фактически является условием предоставления кредита либо фактически влияет на его условия — кроме влияния на сумму кредита (лимит кредитования) (ч. 4 ст. 6 в ред. 359-ФЗ от 24.07.2023)

Первые два пункта споров не вызывают. Третий — тот самый, из-за которого ПСК и отличается от ставки. В расчёт входит не всякая страховка, а та, без которой кредит не выдают или выдают на других условиях: если отказ от полиса поднимает ставку, полис в ПСК входит, как бы он ни назывался в договоре. Оговорка про сумму кредита отсекает обратную ситуацию — услуга, влияющая только на размер одобренного лимита, в расчёт не идёт.

Не входят в ПСК неустойка и штрафы: это ответственность за нарушение договора, а не цена денег, и пределы для неё закон устанавливает отдельно. Не входит и по-настоящему добровольная услуга, от которой условия кредита не зависят, — но на практике почти всё «добровольное» страхование при кредите привязано к ставке и потому в расчёт попадает.

Отдельное правило решает судьбу платежей при выдаче. Все платежи, предшествующие дате перечисления денег заёмщику, включаются в состав платежей на дату начального денежного потока d0 (ч. 3 ст. 6). Значит, страховая премия и комиссия за выдачу, оплаченные в день подписания, входят в расчёт целиком, без всякой уценки, а платежи будущих месяцев дисконтируются. Отсюда главный практический вывод статьи: одна и та же сумма, уплаченная сразу, поднимает ПСК сильнее, чем она же, растянутая на весь срок.

Считаем на одном договоре: 700 000 ₽ на 60 месяцев, аннуитет, выдача 4 сентября 2026. Ставка — 30,716 % годовых. Это среднерыночное значение ПСК, которое Банк России публикует по категориям; здесь взята строка 4.2 «Иные без залога / свыше 100 тыс. руб.» из таблицы на III квартал 2026 года. Значение считается по договорам прошедшего квартала — это статистика, а не ставка конкретного банка и не предложение. Сайт банки не сравнивает и не советует: ставку, страховку и комиссии в калькуляторе задаёте вы, а здесь они нужны как условия задачи.

В таблице меняется одно — состав платных услуг. Их размер тоже условие примера: сколько стоит полис и есть ли комиссия, знает только ваш договор.

Без платных услуг ПСК равна ставке: 30,716 % против 30,716 %. Страховка 35 000 ₽, то есть 5 % от суммы, поднимает её до 33,476 % — на 2,76 процентных пункта выше, хотя ставка в договоре не изменилась ни на сотую. Удвоенная премия даёт уже 36,473 %. А комиссия 500 ₽ в месяц стоит за 5 лет 30 000 ₽ — почти столько же, сколько страховка, — но добавляет к ПСК только 1,15 процентных пункта. Разница целиком в том, когда деньги уходят из кармана.

Важно не путать ПСК с переплатой. По тому же графику проценты за 5 лет составят 677 371,72 ₽, то есть 96,77 % от суммы кредита, — а ПСК равна 33,476 % годовых. Оба числа верны и измеряют разное: первое отвечает, сколько рублей уйдёт, второе — по какой годовой ставке эти деньги стоят. Есть и третья величина, которую иногда принимают за ПСК: внутренняя доходность тех же потоков по фактическим датам — 39,115 %. Она считает сложный процент, а закон переводит ставку базового периода в годовую простым умножением на ЧБП. В договоре будет именно ПСК.

Разовый платёж на коротком сроке — самый дорогой способ купить услугу. В таблице ниже всё неизменно: кредит 700 000 ₽ под 30,716 % и страховка 35 000 ₽ при выдаче. Меняется только срок.

На 6 месяцев премия добавляет к ПСК 18,683 процентных пункта, на 5 лет — 2,76 процентных пункта, на самом длинном сроке сетки — 2,239 процентных пункта. Денег уплачено одинаково, разной получается годовая ставка, в которую они пересчитываются. Поэтому короткий кредит со страховкой в договоре выглядит пугающе, а тот же полис на длинном сроке почти незаметен.

Ипотека с точки зрения ст. 6 — такой же потребительский кредит, и ПСК в её договоре печатают в тех же рамках. Проверим на масштабе: кредит 5 000 000 ₽ на 84 месяца под 20 % годовых — это строка 6.1.2 той же таблицы ЦБ, кредиты с залогом жилья, — со страховкой 1 % от суммы даёт ПСК 20,372 %, всего на 0,372 процентных пункта выше ставки. Зато в рублях доли процента здесь стоят дороже: платёж 111 031 ₽, и каждая десятая пункта — это заметные деньги за срок.

Где ПСК нет вообще

На кредит для бизнеса эти правила не распространяются. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует займы физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, поэтому договор с ИП или ООО под него не подпадает: ПСК в нём не печатают и с предельными значениями ЦБ не сверяют. Арифметика при этом ровно та же — аннуитет считается по одной формуле, — и сравнивать предложения приходится вручную, по графику, переплате и составу комиссий.

• Платёж и переплату по кредиту для компании покажет кредитный калькулятор для бизнеса — тот же аннуитет, но с расчётом на юридическое лицо.
• У лизинга к платежу добавляются аванс и выкупная стоимость, а удорожание считают в процентах от стоимости предмета: калькулятор лизинга.
• Расчёты для физического лица — кредит, ипотека, рефинансирование, досрочное погашение — собраны в разделе «Финансы и инвестиции».

На момент заключения договора или его изменения, увеличивающего ставку либо переводящего договор в другую категорию, ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из величин: 292 % годовых или среднерыночное значение ПСК соответствующей категории, применяемое в этом календарном квартале, более чем на одну треть.

Первая величина — 292 % годовых, ровно 0,8 % в день, умноженные на 365 дней. Вторая считается от среднерыночного значения категории умножением на 4 ÷ 3 — это и есть «более чем на одну треть». Меньшее из двух чисел и есть предел квартала; в таблицах ЦБ предельные значения уже посчитаны так же и обрезаны сверху.

Банк России рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по категориям не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором они применяются (ч. 8 ст. 6 353-ФЗ). Значения считаются по данным предыдущего квартала и применяются к договорам, заключаемым в соответствующем квартале. Таблица на III квартал 2026 года опубликована 15 мая 2026, посчитана по договорам с 1 января 2026 по 31 марта 2026 и применяется к договорам, заключаемым с 1 июля 2026 по 30 сентября 2026. Ещё раз: это статистика Банка России за прошедший квартал, а не ставки банков и не предложение — по ней нельзя судить, под сколько дадут кредит именно вам.

Кредит из примера попадает в строку 4.2: среднерыночное 30,716 %, предельное 40,955 %. ПСК со страховкой — 33,476 %, до предела остаётся 7,479 процентных пункта. А вот короткий кредит 150 000 ₽ на 6 месяцев под 40 % годовых с такой же долей страховки (7 500 ₽) даёт ПСК 58,948 % — предел превышен на 17,993 пункта. Ставка в этом договоре ниже предельного значения, а ПСК — выше: закон сравнивает с пределом именно её.

Проверять нужно таблицу того квартала, в котором договор заключается, а не текущего. Следующие значения известны заранее: таблица на IV квартал 2026 года уже опубликована — 14 августа 2026 — и применяется к договорам с 1 октября 2026. Если ПСК в вашем договоре выше предела своей категории, закон такой договор заключать запрещает: это повод для письменной претензии кредитору и обращения в Банк России. Есть у статистики и своя оговорка. Кредиты по государственным программам с субсидированием ставки из федерального или регионального бюджета и кредиты по соглашениям производителей (продавцов) транспортных средств с кредиторами при расчёте среднерыночных значений не учитываются (ч. 8.1 ст. 6). Поэтому льготные программы в среднерыночные значения не попадают и сравнивать их с этой таблицей бессмысленно.

Рядом с пределом ПСК в законе стоят три ограничения из ст. 5 353-ФЗ. Они не связаны с расчётом напрямую, но именно на них ссылаются, когда договор выглядит подозрительно.

• Ставка — не выше 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5). В годовых это 292 % — тот же абсолютный потолок, что и у ПСК. Ставка нашего примера в пересчёте на день — 0,0842 %, до границы далеко; упираются в неё займы МФО, а не банковские кредиты.
• Потолок начислений 100 % по коротким договорам (ч. 24 ст. 5). По договору со сроком возврата не больше 365 дней проценты, неустойка и платежи за отдельную плату прекращают начисляться, когда их сумма достигнет 100 % от выданной. В коротком примере выше начислено 25 477,87 ₽ — это 16,99 % от суммы, до потолка далеко. Запрет банк обязан напечатать на первой странице договора.
• Неустойка за просрочку — не больше 20 % годовых от просроченной задолженности, если на неё продолжают начисляться проценты по договору, либо 0,1 % в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5).

Как проверить свой договор

• Сверьте число из левой рамки с собственным расчётом по своему графику: сумма, срок, ставка, дата выдачи и все платные услуги. Расхождение в сотые и десятые доли процента — это округления банка и дата платежа; расхождение в целые проценты означает платёж, о котором вы не знали.
• Пересчитайте ПСК без страховки — разница и есть цена полиса в процентных пунктах. От добровольного полиса, оформленного для обеспечения кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней с даты заключения: премию возвращают не позднее 7 рабочих дней, но кредитор вправе поднять ставку до уровня по сопоставимым кредитам без страхования (ст. 11 353-ФЗ).
• Сравните ПСК с предельным значением своей категории — по таблице того квартала, в котором подписан договор. Категорию определяет не название продукта, а его условия: есть ли залог, какая сумма, как выдаются деньги.
• Помните, что досрочное погашение уменьшает проценты, но напечатанную ПСК не пересчитывает: она зафиксирована на момент заключения договора. Выгоду от досрочных платежей считают по графику, а не по числу из рамки.