Калькулятор ПСК — полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита — это не «примерная переплата», а величина с формулой, записанной в законе. Считается она по частям 2 и 2.1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: сначала находится ставка базового периода i, при которой сумма всех дисконтированных денежных потоков договора обращается в ноль, а потом эта ставка переводится в годовые.

Полная стоимость кредита

ПСК = i × ЧБП × 100

Ставка базового периода i

Σ ДПk ÷ ((1 + ek × i) × (1 + i)^qk) = 0

ПСК

полная стоимость потребительского кредита (займа), % годовых

i

процентная ставка базового периода в десятичной форме

ЧБП

число базовых периодов в календарном году; продолжительность календарного года признаётся равной 365 дням

ДПk

сумма k-го денежного потока по договору; выдача кредита заёмщику — со знаком минус, возврат кредита и уплата процентов — со знаком плюс

qk

количество полных базовых периодов с момента выдачи до даты k-го потока

ek

срок в долях базового периода с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го потока

m

количество денежных потоков

Аналитического решения у этого уравнения нет: i подбирается численно, и калькулятор делает это делением отрезка пополам с точностью, заведомо избыточной для третьего знака. В законе сказано ровно так: i — наименьшее положительное решение уравнения Σ ДПk ÷ ((1 + ek × i) × (1 + i)^qk) = 0 (ч. 2.1 ст. 6). Промежуточные расчёты по ч. 2.3 округляются не грубее чем до 3-го знака, и в договоре ПСК печатается с той же точностью.

Базовый период. Базовый период — стандартный временной интервал, который встречается в графике платежей чаще всего. Если интервалов короче года или равных году в графике нет, базовым периодом признаётся один год. Если два и более интервала встречаются с равной наибольшей частотой, берётся наименьший из них. Стандартный интервал — день, месяц, год либо определённое количество дней или месяцев в пределах года. Для расчёта ПСК продолжительность всех месяцев признаётся равной (ч. 2.2 ст. 6). У обычного кредита с ежемесячными платежами базовый период — месяц, поэтому ЧБП равно 12, а год признаётся равным 365 дням. Это важная условность: короткий февраль и длинный июль в расчёте ПСК весят одинаково, хотя денег за них начисляется разное количество.

Платежи до выдачи. Все платежи, предшествующие дате перечисления денег заёмщику, включаются в состав платежей на дату начального денежного потока d0 (ч. 3 ст. 6). Поэтому страховка и комиссия за выдачу, оплаченные в день подписания договора, входят в расчёт целиком, без всякого дисконтирования, — и поднимают ПСК сильнее, чем та же сумма, растянутая на ежемесячные платежи.

Почему без комиссий ПСК равна ставке

Если заёмщик платит только основной долг и проценты, корнем уравнения оказывается ровно месячная ставка договора: платежи графика по построению возвращают долг с процентами, начисленными на остаток. Умножение на ЧБП = 12 возвращает годовую ставку. Проверить это можно прямо в калькуляторе: поставьте страховку и комиссии в ноль — при ставке 29,339 % годовых ПСК будет 29,339 %, то есть тем же числом. Ровно поэтому ПСК и полезна: она отличается от ставки настолько, насколько к кредиту привязаны платные услуги.

Пример

Кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 29,339 % годовых, аннуитет, выдача 01.10.2026. Страховка — 25 000 ₽, то есть 5 % от суммы, разово при выдаче (это ввод пользователя, а не данные сайта). Денежных потоков получается 37. Первый, на дату выдачи: минус 500 000 ₽ самого кредита и плюс 25 000 ₽ страховки, вместе ДП₀ = -475 000 ₽. Дальше 36 платежей по 21 045,17 ₽ с qk от 1 до 36 и ek = 0: платежи приходятся ровно на дату-годовщину выдачи. Уравнение даёт i = 0,027789, и ПСК = 0,027789 × 12 × 100 ≈ 33,347 % годовых — на 4,008 процентных пункта выше ставки договора.

В денежном выражении ПСК равна 282 626,27 ₽: это 257 626,27 ₽ процентов плюс 25 000 ₽ страховки. По ч. 4.1 ст. 6 353-ФЗ это сумма платежей заёмщика без погашения основного долга. Всего заёмщик отдаёт 782 626,27 ₽ — именно эти два числа банк печатает в рамках на первой странице договора. Для сравнения: доходность тех же потоков по фактическим датам (функция XIRR в таблицах, ACT/365) равна 38,907 % — это не ПСК и в договоре такого числа не будет. Расхождение и есть цена условности «все месяцы равны».

Какие платежи входят в ПСК

1. 1.Погашение основной суммы долга по договору
2. 2.Уплата процентов по договору
3. 3.Оплата услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иные платежи в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если их совершение, заключение такого договора или согласие на него фактически является условием предоставления кредита либо фактически влияет на его условия — кроме влияния на сумму кредита (лимит кредитования) (ч. 4 ст. 6 в ред. 359-ФЗ от 24.07.2023)

Третий пункт — самый спорный на практике: в ПСК входит только то страхование и только те сервисы, без которых кредит не выдают или выдают на других условиях. Если отказ от полиса поднимает ставку, полис в ПСК входит, как бы он ни назывался в договоре.

Калькулятор считает по закону, но по вашим данным. Ставку, страховку и комиссии задаёте вы: сайт не знает условий конкретного банка, не рекомендует кредиторов и не подставляет ставок из рекламы. Значение, которое стоит в поле ставки по умолчанию, — среднерыночная ПСК Банка России по категории, статистика за прошедший квартал, а не предложение.

График строится по копейкам с платежами в дату-годовщину выдачи, а банк округляет по правилам своих внутренних документов и обычно ставит платежи на фиксированное число месяца. Из-за этого его ПСК может отличаться от расчёта на сотые и десятые доли процента — это нормально. Договор главнее калькулятора: если числа расходятся на целые проценты, ищите платёж, который вы не учли.

В расчёт не заложены переменная ставка и её пересмотр, льготный период, кредитная линия и карта с лимитом (у них ПСК считается по особым правилам ч. 2.4 и 2.5 ст. 6), досрочное погашение, каникулы, реструктуризация, страховая премия, растянутая на весь срок, и возврат части премии при отказе от полиса. Неустойки и штрафы в ПСК не входят по закону: это ответственность за нарушение, а не цена кредита. Учитываются ровно те платные услуги, которые вы ввели, — не больше и не меньше.

Проверка предела работает только на те кварталы, таблицы которых собраны в данных. Если дата договора выходит за них, калькулятор об этом честно скажет и предел считать не будет: подставить соседний квартал нельзя — закон отсылает к значению, применяемому именно в квартале заключения договора.

Один и тот же кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 29,339 % годовых, меняется только состав платных услуг. Видно главное: разовый платёж при выдаче дороже для ПСК, чем такая же сумма, размазанная по месяцам, — он не дисконтируется.

Комиссия 3 000 ₽ добавляет к ПСК 0,465 п.п., а 500 ₽ ежемесячно за те же три года стоят 18 000 ₽ и дают 1,823 п.п. Страховка в 5 % от суммы обходится дороже обеих: 4,008 п.п. при 25 000 ₽ премии.

По части 11 статьи 6 ПСК на момент заключения договора не может превышать наименьшую из величин: 292 % годовых или среднерыночное значение своей категории, увеличенное более чем на одну треть. «Плюс одна треть» — это умножение на 4 ÷ 3; предельные значения в таблице ЦБ уже посчитаны так же и обрезаны сверху по 292 % годовых. Применяется всегда число из таблицы: в отдельных строках ЦБ округляет последний знак в свою сторону.

Арифметику видно на нашей категории: среднерыночное значение 29,339 %, умноженное на 4 ÷ 3, даёт 39,119 % — а в графе «предельное значение» той же строки таблицы стоит 39,119 %. Именно это число и есть потолок для договоров квартала: ПСК 33,347 % из примера выше укладывается в него с запасом 5,772 п.п.

Ниже — таблица для банков на IV квартал 2026 года: эти значения применяются к договорам, заключаемым с 01.10.2026 по 31.12.2026, и посчитаны по данным с 01.04.2026 по 30.06.2026, опубликованы 14.08.2026. Банк России рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по категориям не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором они применяются (ч. 8 ст. 6 353-ФЗ). Значения считаются по данным предыдущего квартала и применяются к договорам, заключаемым в соответствующем квартале.

У микрофинансовых организаций таблица своя, с другими категориями и куда более высокими значениями — переключатель «Кто выдаёт» в калькуляторе меняет её на лету. Кредиты по государственным программам с субсидированием ставки из федерального или регионального бюджета и кредиты по соглашениям производителей (продавцов) транспортных средств с кредиторами при расчёте среднерыночных значений не учитываются (ч. 8.1 ст. 6). Источник — раздел статистики Банка России, сама публикация от 14.08.2026.

ПСК напечатана на первой странице договора, в правом верхнем углу, перед таблицей индивидуальных условий: по части 1 статьи 6 — в квадратных рамках, слева в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой, справа в денежном выражении. Шрифт там по закону максимальный из используемых на странице, чёрным по белому. Сравнивать предложения нужно по числу из левой рамки, а не по ставке из рекламы: два кредита с одинаковой ставкой легко расходятся на несколько процентных пунктов ПСК из-за страховки.

Расхождение расчёта с договором на сотые и десятые доли процента — обычное дело: округления, дата платежа, состав платных услуг. Если же разница в целые проценты, значит, в договоре есть платёж, о котором вы не знали: смотрите заявление на страхование, плату за «снижение ставки», за смс-информирование, за выпуск и обслуживание карты. Всё, без чего кредит не выдали бы или выдали бы дороже, обязано быть в ПСК.

Если ПСК в договоре выше предела своей категории, условие о ней ничтожно в части превышения: кредитор обязан пересчитать долг и вернуть излишне уплаченное. Порядок действий обычный — письменная претензия кредитору, затем жалоба в интернет-приёмную Банка России, затем суд. Полезно помнить и про соседние ограничения: ставка не может быть выше 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5), а по займам на срок не больше 365 дней начисления прекращаются, когда достигнут 100 % от суммы займа (ч. 24 ст. 5).

Что считать дальше: платёж и переплату по графику покажет кредитный калькулятор, долю платежей в доходе — расчёт показателя долговой нагрузки, а ключевую ставку, от которой отталкивается весь рынок, — справочник «Ключевая ставка ЦБ».