калькулятор
Калькулятор кредита
Платёж по кредиту и полный график по месяцам: аннуитет или дифференцированный, переплата в ₽ и %, страховка и комиссии. Пример: 500 000 ₽ на 3 года.
За 36 месяцев вы вернёте 757 626,27 ₽ — на 257 626,27 ₽ больше взятого, это 51,53 % от суммы кредита. Из них проценты по графику — 257 626,27 ₽ (51,53 % от суммы). Последний платёж — 21 045,32 ₽: он добирает копейки округления.
Это не ПСК: полная стоимость кредита по ст. 6 353-ФЗ считается как ставка внутренней доходности денежного потока и печатается в правом верхнем углу договора — её считает калькулятор ПСК.
График платежей
| № | Дата | Платёж | Основной долг | Проценты | Остаток |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 01.11.2026 | 21 045,17 | 8 820,59 | 12 224,58 | 491 179,41 |
| 2 | 01.12.2026 | 21 045,17 | 9 036,24 | 12 008,93 | 482 143,17 |
| 3 | 01.01.2027 | 21 045,17 | 9 257,17 | 11 788 | 472 886 |
| 4 | 01.02.2027 | 21 045,17 | 9 483,50 | 11 561,67 | 463 402,50 |
| 5 | 01.03.2027 | 21 045,17 | 9 715,37 | 11 329,80 | 453 687,13 |
| 6 | 01.04.2027 | 21 045,17 | 9 952,90 | 11 092,27 | 443 734,23 |
| 7 | 01.05.2027 | 21 045,17 | 10 196,24 | 10 848,93 | 433 537,99 |
| 8 | 01.06.2027 | 21 045,17 | 10 445,53 | 10 599,64 | 423 092,46 |
| 9 | 01.07.2027 | 21 045,17 | 10 700,91 | 10 344,26 | 412 391,55 |
| 10 | 01.08.2027 | 21 045,17 | 10 962,54 | 10 082,63 | 401 429,01 |
| 11 | 01.09.2027 | 21 045,17 | 11 230,57 | 9 814,60 | 390 198,44 |
| 12 | 01.10.2027 | 21 045,17 | 11 505,14 | 9 540,03 | 378 693,30 |
| Итого по графику | 757 626,27 | 500 000 | 257 626,27 | ||
Страховка и разовые комиссии в графике не показаны: банк удерживает их отдельно, а не в составе платежа. В «полную стоимость денег» они входят.
Формула
Как считается
Проценты по кредиту начисляются на остаток долга: каждый месяц банк берёт то, что вы ещё должны, и умножает на месячную ставку — годовую ставку, делённую на 12. Остальная часть платежа уходит в тело долга и уменьшает базу для следующих процентов. Разница между двумя типами платежа только в том, что фиксируют: при аннуитете постоянен весь платёж, при дифференцированном — часть, которая идёт в тело долга.
Аннуитетный платёж — это сумма, при которой за n месяцев долг закрывается ровно в ноль: P = S · r ÷ (1 − (1 + r)^−n). В первые месяцы почти весь платёж уходит на проценты, к концу срока — почти весь в тело долга. Дифференцированный устроен проще: тело долга делится на число месяцев поровну, а проценты каждый месяц считаются на уменьшающийся остаток, поэтому платёж от месяца к месяцу падает. Калькулятор строит полный график: по каждому платежу видно, сколько ушло в проценты, сколько в долг и что осталось.
- Срок n
- Лет × 12 = число месяцев
- Месячная ставка r
- Ставка, % годовых ÷ 12 ÷ 100
- Аннуитетный платёж P
- S · r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
- Проценты за месяц
- Остаток долга × r
- Тело долга в платеже
- P − проценты за месяц
- Дифференцированный платёж
- S ÷ n + Остаток долга × r
- Страховка за срок
- S × ставка страховки × полных лет
- Полная стоимость денег
- Платежи по графику + страховка + комиссии
- Переплата
- Полная стоимость денег − S
S — сумма кредита, n — срок в месяцах, r — месячная ставка в долях единицы. Платежи и проценты округляются до копеек по правилу «половина вверх», последний платёж закрывает остаток ровно в ноль — поэтому он на копейки отличается от остальных.
Пример
Кредит 500 000 ₽ на 3 года, то есть на 36 месяцев, под 29,339 % годовых. Месячная ставка: 29,339 ÷ 12 ÷ 100 = 0,024449. Аннуитетный платёж — 21 045,17 ₽ в месяц. В первом платеже проценты составляют 12 224,58 ₽, а тело долга — всего 8 820,59 ₽; в последнем, наоборот, проценты уже 502,26 ₽. Всего за срок вы отдадите 757 626,27 ₽, из них 257 626,27 ₽ — проценты: это 51,53 % от суммы кредита.
Тот же кредит с дифференцированными платежами начинается с 26 113,47 ₽ и заканчивается 14 228,42 ₽, а процентов набегает 226 154,77 ₽ — на 31 471,50 ₽ меньше, чем при аннуитете. Причина не в «выгодности» схемы, а в том, что долг гасится быстрее: первый платёж тяжелее аннуитетного, и на него не каждый бюджет соглашается.
Теперь добавим страховку 1,5 % от суммы кредита в год — типичная схема коллективного страхования, когда банк удерживает процент от первоначальной суммы за каждый год, а не от уменьшающегося остатка. За три года это 22 500 ₽: 7 500 ₽ × 3 года. Полная стоимость денег вырастает до 780 126,27 ₽, переплата — до 56,03 % от суммы кредита вместо 51,53 %. Страховка стоит 22 500 ₽ — это примерно 625 ₽ к каждому месячному платежу, хотя в графике этой строки не будет.
- Обновлено 4 сентября 2026. Источник: consultant.ru
Значения проверяются вручную по первоисточнику. Перед уплатой налогов сверяйтесь с nalog.gov.ru: региональные законы могут менять ставки и льготы.
Оговорки
Что здесь не учтено
Главное: ставку задаёте вы. Сайт не сравнивает банки, не советует кредиты и не прогнозирует ставки — по умолчанию в поле стоит среднерыночное значение полной стоимости кредита, которое Банк России публикует поквартально — строка «Иные без залога / свыше 100 тыс. руб.» из таблицы ЦБ на IV квартал 2026 года, рассчитанной по договорам с 01.04.2026 по 30.06.2026. Это ориентир рынка, а не предложение конкретного банка: в вашем договоре будет своя ставка, и считать надо по ней.
Банк округляет по своим правилам. Модель начисляет проценты как «остаток × месячная ставка», а договор обычно считает их по фактическому числу дней в месяце и в году, — из-за этого платежи в реальном графике отличаются на копейки, а на длинном сроке набегают рубли. Если платёж приходится на выходной, дата сдвигается по условиям договора. Договор и график банка всегда главнее калькулятора: здесь вы прикидываете нагрузку, а не сверяете задолженность.
Страховки и комиссии учитываются только те, что вы ввели. Расчёт считает страховку процентом от первоначальной суммы за каждый полный год срока — так делают при коллективном страховании; если премия у вас платится помесячно, зависит от остатка долга или возвращается при досрочном погашении, суммы разойдутся. Не учитываются комиссии за обслуживание счёта, СМС-информирование, штрафы за просрочку, а также налоговые вычеты и субсидии. И самое важное: «полная стоимость денег» из результата — это не ПСК. Настоящая ПСК по ст. 6 353-ФЗ считается как ставка внутренней доходности денежного потока с точностью до третьего знака и печатается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора; её считает калькулятор ПСК.
Таблица
Платёж и переплата по срокам
Аннуитетный платёж и переплата при ставке 29,339 % годовых — без страховки и комиссий. Под каждым платежом — переплата процентами в процентах от суммы кредита. Видно правило, которое стоит помнить до похода в банк: платёж падает медленнее, чем растёт срок, а переплата растёт почти пропорционально сроку.
| Сумма | на 1 год | на 2 года | на 3 года | на 5 лет |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 ₽ | 9 716,23 ₽+16,59 % | 5 557,31 ₽+33,38 % | 4 209,03 ₽+51,53 % | 3 194,86 ₽+91,69 % |
| 300 000 ₽ | 29 148,68 ₽+16,59 % | 16 671,94 ₽+33,38 % | 12 627,10 ₽+51,53 % | 9 584,57 ₽+91,69 % |
| 500 000 ₽ | 48 581,14 ₽+16,59 % | 27 786,57 ₽+33,38 % | 21 045,17 ₽+51,53 % | 15 974,28 ₽+91,69 % |
| 1 000 000 ₽ | 97 162,28 ₽+16,59 % | 55 573,14 ₽+33,38 % | 42 090,35 ₽+51,53 % | 31 948,57 ₽+91,69 % |
Например, 500 000 ₽ на год — это 48 581,14 ₽ в месяц и 82 973,66 ₽ процентов, а на пять лет — 15 974,28 ₽ в месяц, но уже 458 457,28 ₽ процентов — 91,69 % от суммы кредита против 16,59 % на годовом сроке. Платёж стал подъёмнее, переплата выросла: это и есть цена растянутого срока.
На практике
Досрочное погашение, страховка и просрочка
Досрочное погашение — самый сильный рычаг заёмщика, и закон его защищает. По ст. 11 353-ФЗ в течение 14 календарных дней с даты получения денег кредит можно вернуть полностью или частично вообще без уведомления банка, уплатив проценты только за фактический срок пользования; для целевого кредита такой срок — 30 дней. Дальше нужно уведомить кредитора способом из договора не позднее чем за 30 календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок. Договор может требовать, чтобы частичное погашение проводилось в день очередного платежа — это законно. Проценты в любом случае платятся по день возврата включительно, а не за весь первоначальный срок: досрочный платёж уменьшает именно ту базу, на которую они начисляются. Что выгоднее — сокращать срок или уменьшать платёж — считает калькулятор досрочного погашения.
Со страховкой есть период охлаждения: если вы отказались от добровольного страхования, заключённого для обеспечения кредита, в течение 30 календарных дней со дня заключения договора, страховщик возвращает премию полностью — не позднее 7 рабочих дней с даты письменного заявления, если страховых случаев не было. Плата за это есть: банк вправе поднять ставку до уровня по сопоставимым кредитам без страхования, поэтому считать надо оба варианта — со страховкой и с повышенной ставкой без неё. Поля «страховка» и «ставка» в калькуляторе для этого и разведены.
Просрочка стоит дорого, но не бесконечно: неустойка по ч. 21 ст. 5 353-ФЗ не может превышать 20 % годовых от просроченной задолженности, если проценты по договору на неё продолжают начисляться, либо 0,1 % в день, если за этот период проценты не начисляются. Есть и два предела для самого договора: ставка не выше 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5), а по договорам сроком не больше 365 дней все начисления сверх суммы кредита — проценты, неустойка и платежи за отдельную плату — прекращаются, когда достигнут 100 % от выданной суммы (ч. 24 ст. 5). Калькулятор проверяет оба предела и предупреждает, если введённые условия в них упираются.
Перед подписанием договора в 2026 году смотрите не на ставку, а на ПСК в рамке на первой странице и на общую сумму выплат: именно они сравнимы между банками. Долговую нагрузку, которую банк обязан считать по ст. 5.1 353-ФЗ, покажет калькулятор ПДН, выгоду от смены кредита — калькулятор рефинансирования, а ставку, от которой отсчитываются все проценты в экономике, — справочник «Ключевая ставка ЦБ».
FAQ
Частые вопросы
- Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту?
- Аннуитетный платёж считается по формуле P = S · r ÷ (1 − (1 + r)^−n), где S — сумма кредита, n — срок в месяцах, r — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100). Например, 500 000 ₽ на 36 месяцев под 29,339 % годовых дают платёж 21 045,17 ₽: всего за срок вы вернёте 757 626,27 ₽, из них 257 626,27 ₽ — проценты, то есть 51,53 % от суммы кредита. Проценты каждый месяц начисляются на остаток долга, поэтому в первом платеже на них уходит 12 224,58 ₽, а тело долга уменьшается всего на 8 820,59 ₽ — к концу срока пропорция переворачивается.
- Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платёж?
- По сумме процентов всегда выгоднее дифференцированный, но не потому, что схема «лучше», а потому что долг гасится быстрее. На тех же 500 000 ₽ под 29,339 % на 36 месяцев аннуитет даёт 257 626,27 ₽ процентов при постоянном платеже 21 045,17 ₽, а дифференцированный — 226 154,77 ₽, то есть на 31 471,50 ₽ меньше, но первый платёж будет 26 113,47 ₽ и только последний опустится до 14 228,42 ₽. Банки в потребительском кредитовании почти всегда предлагают аннуитет: он предсказуем и легче проходит по долговой нагрузке. Если выбор есть и первый платёж по силам, дифференцированный дешевле; если нет — тот же эффект даёт аннуитет с досрочными платежами.
- Какая ставка подставлена в калькулятор по умолчанию?
- 29,339 % — это среднерыночное значение полной стоимости кредита, которое Банк России публикует поквартально по категориям; здесь взята строка «Иные без залога / свыше 100 тыс. руб.» из таблицы на IV квартал 2026 года. Значение считается по договорам, которые банки заключили в прошедшем квартале, и включает не только ставку, но и страховки с комиссиями, поэтому оно заметно выше «ставки от», которую пишут в рекламе. Это ориентир рынка, а не предложение банка: сайт банки не сравнивает и не советует, ставку в поле нужно поставить свою — из договора или из индивидуальных условий, которые вам одобрили.
- Это и есть ПСК — полная стоимость кредита?
- Нет. В результате есть строка «полная стоимость денег» — это простая арифметика кармана: все платежи по графику плюс страховка и разовые комиссии, а переплата — разница между этой суммой и взятой. Настоящая ПСК по ст. 6 353-ФЗ считается иначе: это ставка в процентах годовых, при которой приведённая стоимость всех платежей по договору равна выданной сумме, с точностью до третьего знака после запятой. Её печатают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, и сравнивать предложения банков нужно именно по ней — для этого есть отдельный калькулятор ПСК. Здесь же видно другое, не менее важное: сколько рублей уйдёт из кармана и когда.
- Как в расчёте учитывается страховка?
- Полем «страховка, % от суммы в год»: столько банк удерживает за каждый год страхования, причём процент считается от первоначальной суммы кредита, а не от уменьшающегося остатка, — так устроено коллективное страхование, к которому подключают заёмщика. Например, 500 000 ₽ на 36 месяцев под 29,339 % со страховкой 1,5 % в год — это 7 500 ₽ за каждый из 3 лет, 22 500 ₽ за весь срок; полная стоимость денег вырастает до 780 126,27 ₽, а переплата — с 51,53 % до 56,03 % от суммы кредита. График от страховки не меняется: она не уходит в проценты по кредиту, а добавляется к стоимости денег отдельной строкой — 22 500 ₽ сверх графика. Взнос начисляется за полные годы срока: при сроке меньше года он в расчёт не попадает, а фактическую премию за неполный период проще внести в поле разовых комиссий. От добровольной страховки можно отказаться в течение 30 календарных дней — премию вернут не позднее 7 рабочих дней, но банк вправе поднять ставку до уровня по кредитам без страхования.
- Можно ли погасить кредит досрочно и надо ли предупреждать банк?
- Можно всегда, запретить это нельзя. По ст. 11 353-ФЗ в течение 14 календарных дней с даты получения денег кредит возвращают полностью или частично вообще без уведомления кредитора, уплатив проценты за фактический срок пользования; для целевого кредита такой срок — 30 дней. После этого нужно уведомить банк способом, который указан в договоре, не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. Договор вправе требовать, чтобы частичное погашение проводилось в день очередного платежа по графику. Комиссий и штрафов за досрочный возврат закон не допускает, а проценты платятся по день возврата включительно — именно поэтому досрочное погашение так сильно уменьшает переплату.
- Есть ли по закону предел ставки и переплаты?
- Да, три. Ставка по договору потребительского кредита не может превышать 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5 353-ФЗ) — в пересчёте на год это 292 % годовых. По договорам со сроком возврата не больше 365 дней начисления сверх выданной суммы — проценты, неустойка, иные платежи за отдельную плату — прекращаются, когда достигнут 100 % от суммы кредита (ч. 24 ст. 5); этот запрет банк обязан печатать на первой странице договора. Неустойка за просрочку ограничена 20 % годовых от просроченной задолженности, если на неё продолжают начисляться проценты по договору, либо 0,1 % в день, если проценты за этот период не начисляются (ч. 21 ст. 5). Калькулятор проверяет первые два предела и предупреждает, если введённые условия в них упираются.
- Почему график банка отличается от расчёта на копейки?
- Модель считает проценты как «остаток долга × месячная ставка» и округляет до копеек по правилу «половина вверх», а банк почти всегда начисляет их по фактическому числу дней в месяце и в году: в феврале процентов меньше, в январе больше, в високосный год знаменатель другой. Отсюда расхождение в копейки на каждом платеже и в рубли — на длинном сроке. Добавьте перенос даты платежа с выходного дня, собственные правила округления банка и комиссии, которых нет в вводе, — и станет ясно, зачем сверяться с графиком из договора. Калькулятор нужен для другого: прикинуть платёж до похода в банк, сравнить сроки и увидеть, во что обходятся страховка и комиссии.
Ещё