калькулятор
Калькулятор ПДН — показателя долговой нагрузки
ПДН по ст. 5.1 353-ФЗ: платежи по кредитам ÷ доход. Считаем ПДН до и после нового кредита и максимальный платёж, который укладывается в порог 50 %.
Что укладывается в порог 50 %
При доходе 95 000 ₽ в месяц на все кредиты может уходить до 47 500 ₽, из них на новый кредит остаётся 30 100 ₽ в месяц. При ставке 29,339 % годовых на 60 месяцев это кредит примерно до 942 139,25 ₽.
Запрошенная сумма даёт ПДН 51,9 %. Если ПДН превышает 50 %, кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и о риске штрафных санкций до заключения договора; факт ознакомления заёмщик подтверждает подписью.
Уведомление о риске — не отказ: решение о выдаче банк принимает сам, а ПДН считает по своим данным. Показатель рассчитывается в процентах с точностью до одного знака после запятой (ч. 3 ст. 5.1).
Платежи и доля дохода
ПДН — это сумма всех строк, делённая на доход. Видно, какой кредит съедает нагрузку: иногда достаточно закрыть карту с небольшим платежом, чтобы новый кредит уложился в порог.
| Кредит | Платёж в месяц | Доля дохода |
|---|---|---|
| Потребительский кредит | 12 400 ₽ | 13,1 % |
| Кредитная карта | 5 000 ₽ | 5,3 % |
| Планируемый кредит — новый | 31 948,57 ₽ | 33,6 % |
| ПДН | 49 348,57 ₽ | 51,9 % |
Макропруденциальные лимиты и надбавки к коэффициентам риска по диапазонам ПДН устанавливает Совет директоров Банка России и меняет несколько раз в год. Их значения в справочных данных сайта не хранятся — они устарели бы между обновлениями; первоисточник: cbr.ru/finstab/mpl/ и решения Совета директоров о надбавках. Калькулятор показывает только законный порог 50 % и сам ПДН.
Формула
Как считается
ПДН = сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика, включая рассматриваемый, ÷ среднемесячный доход заёмщика × 100 %. Так это записано в ст. 5.1 353-ФЗ (введена 601-ФЗ от 29.12.2022): в числителе — все обязательства заёмщика, включая тот кредит, за которым он пришёл, в знаменателе — его среднемесячный доход. Показатель рассчитывается в процентах с точностью до одного знака после запятой (ч. 3 ст. 5.1).
Платёж по планируемому кредиту не вводится с потолка: калькулятор считает его аннуитетом из суммы, ставки и срока — той же функцией, что и остальные кредитные страницы сайта. Поэтому у страницы есть и обратный ответ, который на практике нужен чаще прямого: какой платёж и какая сумма кредита укладываются в порог 50 % при вашем доходе.
- Платежи
- Действующие кредиты и займы + платёж по новому
- Платёж по новому кредиту
- S × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)
- ПДН
- Платежи ÷ Среднемесячный доход × 100 %
- Точность
- 1 знак после запятой
- Порог уведомления
- 50 %
- Предельный платёж
- Доход × 50 % − действующие платежи
- Предельная сумма кредита
- P × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ (r × (1 + r)ⁿ)
S — сумма кредита, P — платёж, r — месячная ставка в долях (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок в месяцах. Последняя строка — обращение формулы аннуитета: по ней считается, какую сумму можно взять, чтобы платёж не вышел за предел.
Пример
Доход 95 000 ₽ в месяц. Действующие платежи — 12 400 ₽ по потребительскому кредиту и 5 000 ₽ по кредитной карте, вместе 17 400 ₽. Текущий ПДН: 17 400 ÷ 95 000 × 100 = 18,3 %.
Заёмщик хочет ещё 1 000 000 ₽ на 5 лет. Ставка в примере — 29,339 % годовых: это среднерыночное значение ПСК Банка России за IV квартал 2026 года по строке «Иные без залога / свыше 100 тыс. руб.», ориентир рынка, а не предложение конкретного банка. Платёж по такому кредиту — 31 948,57 ₽ в месяц, платежи всего 49 348,57 ₽, и ПДН вырастает до 51,9 % — на 33,6 пункта. На жизнь при этом остаётся 45 651,43 ₽ в месяц.
Обратный счёт: в 50 % от 95 000 ₽ помещается 47 500 ₽ платежей, из них 30 100 ₽ свободны под новый кредит. При той же ставке и сроке это кредит до 942 139,25 ₽ — с ним ПДН становится 50,0 % и порог не превышается. Разница с запрошенным миллионом — 57 860,75 ₽: именно столько «лишнего» просит заёмщик с точки зрения этого правила.
- Обновлено 4 сентября 2026. Источник: consultant.ru
Значения проверяются вручную по первоисточнику. Перед уплатой налогов сверяйтесь с nalog.gov.ru: региональные законы могут менять ставки и льготы.
Оговорки
Что здесь не учтено
Банк считает ПДН не по вашему списку, а по кредитной истории. В бюро видны все договоры: рассрочки, микрозаймы, автокредит, ипотека, поручительство по чужому кредиту. Кредитные карты попадают в расчёт по лимиту, а не по фактической задолженности — неиспользованная карта с большим лимитом всё равно добавляет платёж и поднимает ПДН. Поэтому цифра банка почти всегда выше той, что получается, когда заёмщик перечисляет кредиты по памяти.
Доход тоже считается не так, как в этом калькуляторе. Порядок расчёта суммы среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода банк или МФО определяет во внутреннем документе по требованиям Банка России; перечень данных о доходе — там же (ч. 4 ст. 5.1). Единой для всех формулы дохода закон не задаёт, поэтому у разных банков ПДН на одних и тех же документах различается. На практике банк берёт подтверждённый доход за последние месяцы — справку о доходах, выписку из системы индивидуального (персонифицированного) учёта, данные о зарплатном счёте, — а не ту сумму, которую вы вписали. Если подтвердить доход нечем, в ход идёт среднее значение по региону, и ПДН выходит заметно хуже реального.
Наконец, ставка планируемого кредита — ваш ввод. Сайт не предлагает ставок, не рекомендует банки и не прогнозирует условия: подставленное по умолчанию значение — это среднерыночная ПСК Банка России за IV квартал 2026 года, статистика за прошедший период. Реальная ставка в договоре бывает и ниже, и заметно выше, а от неё напрямую зависит платёж, а значит и ПДН. Страховка, комиссии и другие расходы по кредиту в ПДН не входят: показатель считается по платежам, а не по полной стоимости кредита.
Таблица
Максимальный платёж и сумма кредита при разном доходе
Предельный платёж — это 50 % дохода: столько может уходить на все кредиты сразу, чтобы ПДН не превысил порог. Сумма кредита посчитана для срока 5 лет и ставки 29,339 % годовых — среднерыночного значения ПСК ЦБ за IV квартал 2026 года. Последняя колонка показывает, что остаётся, если по другим кредитам уже уходит 17 400 ₽ в месяц.
| Доход в месяц | Предельный платёж | Сумма кредита | Если уже платите 17 400 ₽ |
|---|---|---|---|
| 60 000 ₽ | 30 000 ₽ | 939 009,22 ₽ | 394 383,87 ₽ |
| 90 000 ₽ | 45 000 ₽ | 1 408 513,84 ₽ | 863 888,49 ₽ |
| 120 000 ₽ | 60 000 ₽ | 1 878 018,45 ₽ | 1 333 393,10 ₽ |
| 150 000 ₽ | 75 000 ₽ | 2 347 523,07 ₽ | 1 802 897,71 ₽ |
| 200 000 ₽ | 100 000 ₽ | 3 130 030,76 ₽ | 2 585 405,40 ₽ |
| 300 000 ₽ | 150 000 ₽ | 4 695 046,14 ₽ | 4 150 420,79 ₽ |
Зависимость линейная: вдвое больший доход даёт вдвое больший платёж и вдвое большую сумму кредита. А вот действующие платежи бьют по возможностям непропорционально: при доходе 60 000 ₽ те же 17 400 ₽ обязательств срезают доступную сумму с 939 009,22 ₽ до 394 383,87 ₽, а при доходе 200 000 ₽ — всего с 3 130 030,76 ₽ до 2 585 405,40 ₽. Отсюда практический вывод: закрыть маленький кредит перед подачей заявки часто выгоднее, чем пытаться увеличить сумму нового.
На практике
Когда банк считает ПДН
Кредитор обязан рассчитать показатель в четырёх случаях:
- при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа)
- при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа, кроме договоров с лимитом кредитования
- при принятии решения об увеличении лимита кредитования
- при принятии решения о продлении срока действия договора с лимитом кредитования
Расчёт делается заново, если между расчётом и заключением договора либо акцептом увеличения лимита прошёл 31 календарный день и больше, а также если кредит на рефинансирование в течение 60 календарных дней не был использован по назначению (ч. 2 ст. 5.1).
Порог 50 % — это не запрет. Если ПДН превышает 50 %, кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и о риске штрафных санкций до заключения договора; факт ознакомления заёмщик подтверждает подписью. То есть высокий ПДН не лишает вас кредита автоматически: он делает его дороже и обязывает банк предупредить о риске под подпись. Отказать или согласиться — решение кредитора, и в законе критериев отказа нет.
У разных банков ПДН на одних и тех же документах получается разным, и это нормально: единой методики закон не задаёт, каждый кредитор пишет свой внутренний документ по требованиям Банка России. Расходятся и платёж по кредитной карте, и способ учесть подработку, и то, какие подтверждающие документы принимаются. Поэтому отказ одного банка не означает отказа второго — но и «пройденный» ПДН в одном месте не гарантирует одобрения в другом.
Отдельная история — диапазоны ПДН, от которых зависит, сколько таких кредитов банк вообще вправе выдать в квартале и насколько дорого они ему обойдутся. В справочных данных сайта их нет, и это осознанно. Макропруденциальные лимиты и надбавки к коэффициентам риска по диапазонам ПДН устанавливает Совет директоров Банка России и меняет несколько раз в год. Их значения в справочных данных сайта не хранятся — они устарели бы между обновлениями; первоисточник: cbr.ru/finstab/mpl/ и решения Совета директоров о надбавках. Калькулятор показывает только законный порог 50 % и сам ПДН.
Что делать, если ПДН высокий. Первое — уменьшить платежи: закрыть мелкие кредиты и снизить лимиты по картам, которыми вы не пользуетесь (лимит считается, даже когда карта лежит в столе). Второе — растянуть срок нового кредита: платёж падает, ПДН падает вместе с ним, хотя переплата растёт — это видно в калькуляторе кредита и в ипотечном калькуляторе. Третье — подтвердить доход полностью, включая премии и подработку по договорам: сколько остаётся на руках после налога, показывает расчёт НДФЛ и зарплаты. Четвёртое — уменьшить существующую нагрузку по-настоящему: рефинансирование снижает платёж, а досрочное погашение в режиме «уменьшить платёж» прямо уменьшает числитель ПДН. Сравнить условия разных предложений между собой помогает расчёт полной стоимости кредита: в ПДН входит только платёж, а в ПСК — ещё и комиссии со страховками.
FAQ
Частые вопросы
- Что такое ПДН и как он считается?
- ПДН — показатель долговой нагрузки заёмщика из статьи 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Считается он просто: сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая тот, за которым вы пришли, делится на среднемесячный доход и умножается на 100 %. Результат закон требует показывать с точностью до одного знака после запятой. Например, при доходе 95 000 ₽ и платежах 49 348,57 ₽ ПДН равен 51,9 %. Обратный счёт полезнее прямого: половина дохода — это предел, после которого банк обязан предупредить о риске, поэтому калькулятор сразу показывает, какой платёж и какая сумма кредита в этот предел помещаются.
- Откажут ли в кредите, если ПДН больше 50 %?
- Нет, автоматического отказа закон не предусматривает. Часть 5 статьи 5.1 353-ФЗ говорит другое: если ПДН превышает 50 %, кредитор обязан до заключения договора письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и о риске штрафных санкций, а заёмщик подтверждает подписью, что уведомление получил. Решение о выдаче банк принимает сам — критериев отказа в законе нет. На практике при высоком ПДН чаще предлагают меньшую сумму, более длинный срок или ставку выше: по диапазонам ПДН Банк России устанавливает надбавки к коэффициентам риска, и такой кредит обходится банку дороже.
- Какой доход банк учитывает при расчёте ПДН?
- Тот, который вы можете подтвердить, и по своим правилам. Часть 4 статьи 5.1 353-ФЗ отдаёт порядок расчёта дохода и перечень допустимых документов внутреннему документу кредитора, который тот составляет по требованиям Банка России. Единой формулы дохода закон не задаёт. Обычно берут справку о доходах, выписку из системы персонифицированного учёта или обороты по зарплатному счёту за последние месяцы, а если подтвердить нечем — среднее значение по региону, и тогда ПДН выходит хуже реального. Поэтому расчёт на этой странице — оценка вашей нагрузки, а не решение банка.
- Учитываются ли кредитные карты, если я ими не пользуюсь?
- Да, и это самая частая причина расхождения между вашим расчётом и банковским. По картам с лимитом кредитования платёж считается от лимита, а не от фактической задолженности: карта на 300 000 ₽ с нулевым долгом всё равно добавляет платёж в числитель ПДН. Банк видит все такие договоры в бюро кредитных историй, вместе с рассрочками, микрозаймами и поручительствами. Если карта не нужна — её выгоднее закрыть или снизить лимит заранее: в кредитной истории изменение появится не мгновенно, но до подачи заявки обычно успевает.
- Как снизить ПДН перед подачей заявки?
- Работают три рычага. Уменьшить платежи: закрыть мелкие кредиты, снизить или закрыть неиспользуемые кредитные лимиты, рефинансировать дорогие долги в один с меньшим платежом. Увеличить срок нового кредита: платёж падает, ПДН падает вместе с ним — но переплата растёт, и это компромисс, а не бесплатный приём. Подтвердить весь доход: премии, подработку по договорам, доход супруга при созаёмщике. Досрочное погашение в режиме «уменьшить платёж» тоже прямо снижает числитель, а вот сокращение срока при досрочном погашении на ПДН не влияет — платёж остаётся прежним.
- Почему у разных банков ПДН на одних документах разный?
- Потому что методику каждый кредитор пишет сам — закон задаёт формулу и точность, но не единый порядок расчёта дохода и платежей. Различаются доля лимита карты, которую берут за платёж, набор принимаемых документов, срок, за который усредняется доход, отношение к неподтверждённым доходам. Отсюда практический вывод: отказ одного банка не означает отказа второго, но и приемлемый ПДН в одном месте не гарантирует одобрения в другом. Сравнивать имеет смысл не сам показатель, а итоговые условия — сумму, ставку и полную стоимость кредита.
- Когда банк считает ПДН заново?
- Показатель рассчитывается при решении о выдаче кредита, при увеличении среднемесячного платежа, при увеличении лимита кредитования и при продлении срока договора с лимитом. Если между расчётом и подписанием договора (или акцептом увеличения лимита) прошёл 31 календарный день и больше, расчёт делается заново. Ещё один повод — кредит на рефинансирование, который в течение 60 календарных дней не был использован по назначению. То есть одобренная заявка с посчитанным ПДН не бессрочна: затянув с подписанием на месяц, вы получите новый расчёт по новым данным кредитной истории.
- Какую сумму кредита можно взять при доходе 100 000 ₽?
- Если других кредитов нет, в порог 50 % помещается платёж 50 000 ₽ в месяц. Какая это сумма — зависит от ставки и срока: чем длиннее срок и ниже ставка, тем больше сумма при том же платеже. Калькулятор считает это обращением формулы аннуитета: сумма = платёж × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ (r × (1 + r)ⁿ), где r — месячная ставка в долях, n — срок в месяцах. Таблица под калькулятором показывает предельный платёж и сумму для доходов от 60 000 до 300 000 ₽ — и отдельной колонкой то же самое, когда часть дохода уже занята действующими платежами.