Калькулятор досрочного погашения

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга: каждый месяц банк берёт остаток и умножает его на месячную ставку. Плановый платёж сначала закрывает эти проценты, и только то, что осталось, уходит в тело долга — поэтому в начале срока долг тает медленно. У досрочного взноса другое устройство: он не делится на части и уходит в остаток целиком, процентов на него не начисляют вообще. Долг после такого взноса сразу меньше — а значит, меньше и проценты следующего месяца, и все проценты, которые набежали бы дальше.

Дальше банк спрашивает, что делать с освободившимися деньгами, и вариантов ровно два. Сократить срок — платёж остаётся прежним, но в нём становится больше тела долга, и график заканчивается раньше. Уменьшить платёж — срок остаётся прежним, а платёж пересчитывается как новый аннуитет от нового остатка на оставшиеся месяцы. Калькулятор считает оба сценария сразу, на одних и тех же числах, и рядом показывает договорный график без досрочных: экономия — это разница в процентах между ним и новым графиком.

Месячная ставка i

Ставка, % годовых ÷ 12 ÷ 100

Проценты месяца

Остаток долга × i

Тело долга в платеже

Платёж − Проценты месяца

Досрочный взнос

уходит в остаток долга целиком, без процентов

Режим «сократить срок»

платёж прежний, платежей в графике меньше

Режим «уменьшить платёж»

аннуитет от нового остатка на оставшийся срок

Экономия

Проценты договорного графика − Проценты нового

Пример

Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 29,339 % годовых — это среднерыночное значение ПСК Банка России за IV квартал 2026 года по категории «иные без залога / свыше 100 тыс. руб.», ориентир, а не предложение конкретного банка. Аннуитетный платёж — 31 948,57 ₽, за 60 платежей набегает 916 913,86 ₽ процентов, то есть 91,69 % от суммы кредита. На 12-м месяце вы вносите сверх платежа 100 000 ₽.

В этом месяце из планового платежа 31 948,57 ₽ на проценты ушло 22 166,71 ₽ и лишь 9 781,86 ₽ — в тело долга. Досрочный взнос уменьшает остаток ещё на 100 000 ₽ — до 796 863,12 ₽. Результат виден уже в следующем месяце: без взноса проценты составили бы 21 927,56 ₽, а с ним — 19 482,64 ₽. Разница 2 444,92 ₽ — это ровно 100 000 × 29,339 % ÷ 12. Если срок сокращается, платёж не меняется, и эти 2 444,92 ₽ уходят в тело долга: в нём теперь 12 465,93 ₽ вместо 10 021,01 ₽. Если пересчитывается платёж, он становится 28 386,31 ₽ вместо прежних 31 948,57 ₽.

За весь срок разница выходит внушительной. Сокращение срока: кредит закрывается 51-м платежом 01.01.2031 — на 9 месяцев раньше, процентов 728 174,73 ₽, экономия 188 739,13 ₽. Уменьшение платежа: 60 платежей до 01.10.2031, процентов 845 925,72 ₽, экономия 70 988,14 ₽. Один и тот же взнос в первом случае экономит на 117 750,99 ₽ больше — при том, что денег вы отдаёте банку столько же.

Калькулятор строит модель графика, а платить вы будете по договору. Банк округляет проценты по своим правилам и часто считает их не по месяцам, а по фактическому числу дней в периоде — из-за этого суммы расходятся на копейки, а на длинном сроке на сотни рублей. Здесь досрочный взнос считается внесённым в день очередного платежа: если внести раньше или позже, проценты за неполный период посчитаются иначе. Дата платежа переносится на то же число следующего месяца, выходные и праздники не сдвигают её, хотя банк сдвинет.

Ставку задаёте вы. Сайт не подбирает банки, не рекомендует программы и не прогнозирует стоимость денег: подставленное по умолчанию значение — среднерыночная ПСК Банка России, статистика прошедшего квартала для сравнения, а не ставка, которую вам одобрят. Плавающая ставка, льготные ипотечные программы и любые изменения ставки в середине срока в модель не заложены. Не учтены и деньги вокруг кредита: страховка, комиссии, платы за услуги, налоговый вычет по ипотеке и штрафы за просрочку — в расчёте есть только тело долга и проценты.

Наконец, модель не сравнивает досрочное погашение с альтернативой. Деньги, которые вы отдаёте банку, могли бы лежать на вкладе, и если ставка вклада выше ставки кредита, гасить досрочно невыгодно — правда, для потребительских кредитов это почти невозможная ситуация. Расчёт номинальный: инфляция в нём не участвует, а сравнение платежей разных лет по их покупательной способности — отдельная задача. Договор всегда главнее калькулятора: если в нём есть особые условия досрочного возврата, они и будут работать.

Тот же кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 29,339 % годовых, тот же 12-й месяц, меняется только сумма разового взноса. Видно главное: при одном и том же взносе сокращение срока экономит кратно больше, и разрыв в рублях растёт вместе с суммой — пока взнос не станет таким большим, что кредит закроется почти сразу в обоих режимах и разницы между ними не останется.

Например, 100 000 ₽ сокращают срок на 9 месяцев и экономят 188 739,13 ₽ процентов, а те же деньги, направленные на уменьшение платежа, дают 70 988,14 ₽ экономии и платёж 28 386,31 ₽ вместо 31 948,57 ₽ — разница между режимами 117 750,99 ₽. Причина простая: при сокращении срока вы перестаёте платить проценты в последние месяцы, самые дорогие по накопленному итогу, а при уменьшении платежа продолжаете платить их до конца договора.

Право гасить потребительский кредит досрочно закреплено в ст. 11 353-ФЗ, и закон описывает не разрешение, а порядок: в какие сроки предупредить кредитора и как считаются проценты. В течение 14 дней со дня получения денег кредит возвращают полностью или частично вообще без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты за фактический срок кредитования. Для целевого кредита — на машину, на ремонт, на конкретную покупку — этот срок длиннее: 30 дней.

Дальше действует правило уведомления: о досрочном возврате нужно сообщить кредитору способом, который записан в договоре, не менее чем за 30 дней — договором срок может быть только сокращён, но не увеличен. Договор вправе установить, что частичный досрочный возврат делается в день очередного платежа по графику; поэтому калькулятор и считает взнос внесённым вместе с плановым платежом. Проценты в любом случае платятся за фактический срок пользования деньгами, по день возврата включительно, — это ровно то, что делает расчёт выше.

Отдельная строка расходов — страховка. Если вы отказываетесь от добровольного страхования, оформленного для обеспечения кредита, в течение 30 дней со дня заключения договора страхования, страховщик возвращает премию полностью, и не позднее 7 рабочих дней со дня письменного заявления. Оборотная сторона: кредитор вправе поднять ставку до уровня по сопоставимым кредитам без страхования, так что выигрыш от возврата премии стоит сравнить с ростом переплаты в калькуляторе.

Если это не банковский кредит, а заём — от знакомого, от работодателя, от компании, — то 353-ФЗ к нему не применяется и правила задаёт ст. 810 ГК РФ. Беспроцентный заём возвращается досрочно полностью или частично, если договором не предусмотрено иное. Заём под проценты, выданный гражданину на личные, семейные или домашние нужды, возвращается досрочно при уведомлении займодавца не менее чем за 30 дней — договором этот срок может быть только сокращён. Во всех остальных случаях процентный заём гасится досрочно с согласия займодавца, в том числе выраженного заранее в договоре. Проценты при этом займодавец получает по ст. 809 ГК РФ — начисленные включительно по день возврата суммы займа или её части, то есть по той же логике «за фактический срок», по которой считает калькулятор.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ред. от 04.08.2026, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2026.

Порядок почти всегда один: заявление в приложении или в отделении, где вы указываете сумму, дату списания и — главное — что делать с графиком. Если этого не выбрать, банк по умолчанию уменьшит платёж: так ему выгоднее, ведь проценты продолжают начисляться весь первоначальный срок, да и заёмщику спокойнее с меньшим платежом. Выгоднее обычно другое — сокращать срок: разницу для ваших чисел показывает таблица выше. Разумный компромисс для тех, кому важен запас прочности в бюджете: сокращать срок, а к уменьшению платежа переходить, только если доход просел.

Три вещи, о которых забывают. Первое: деньги должны быть на счёте к дате списания целиком — банк спишет ровно ту сумму, что указана в заявлении, и «почти хватило» не работает. Второе: после каждого досрочного погашения берите новый график платежей и сверяйте его с расчётом — именно там видно, сократился срок или уменьшился платёж, и именно там вылезают чужие комиссии. Третье: закрыв кредит полностью, возьмите справку о полном погашении и об отсутствии задолженности, а если оформлялась страховка — уточните у страховщика, положен ли возврат части премии за неиспользованный период.

Досрочное погашение — не единственный способ уменьшить переплату. Если ставка на рынке упала, сравните экономию с рефинансированием, а полную стоимость своего кредита со всеми комиссиями проверьте на странице ПСК. Договорный график без досрочных взносов строят калькулятор кредита и ипотечный калькулятор — тем же движком, что и эта страница, поэтому цифры сходятся. Для кредита на бизнес есть отдельный калькулятор, а историю ставки, от которой отталкивается стоимость денег, — в справочнике «Ключевая ставка ЦБ».