Калькулятор процентов по займу

Проценты за пользование займом — это плата за деньги, которыми пользовались в срок, а не санкция за просрочку. Считаются они по фактическим дням: течение срока начинается на следующий день после передачи денег (ст. 191 ГК РФ) и заканчивается днём возврата включительно — п. 3 и п. 6 ст. 809 ГК РФ прямо говорят о процентах «по день возврата». За каждый отрезок берётся сумма займа, умноженная на ставку и на число дней отрезка, и делится на число дней в календарном году, к которому отрезок относится: в високосном году делитель 366, в обычном 365. Дробить год на условные двенадцать равных месяцев здесь нельзя — именно поэтому один и тот же процент годовых даёт в феврале меньше, чем в июле.

Если ставка в договоре не названа, заём не становится беспроцентным автоматически: её размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Ставка за срок займа обычно менялась не раз, поэтому период разбивается на отрезки по датам решений ЦБ, и у каждого отрезка своя ставка. Ставка, записанная в процентах в месяц — частый случай в расписках между людьми, — переводится в годовую умножением на двенадцать, и дальше расчёт идёт по тем же фактическим дням.

Дни пользования

со дня, следующего за выдачей, по день возврата включительно

Проценты за отрезок

Сумма × Ставка ÷ 100 ÷ Дней в году × Дней в отрезке

Дней в году

366 в високосном году, иначе 365 — по фактическому числу дней

Ставки в договоре нет

ключевая ставка ЦБ соответствующего периода (п. 1 ст. 809 ГК)

Ставка в месяц → годовая

Ставка в месяц × 12

Капитализация

проценты периода прибавляются к долгу и дальше сами приносят процент

Эффективная ставка

Проценты ÷ Сумма займа ÷ Срок в годах × 100

Всего к возврату

Сумма займа + Проценты

Пример

500 000 ₽ переданы 15.01.2026, возврат 01.09.2026, ставка в договоре не указана. Пользование считается с 16.01.2026 по 01.09.2026 включительно — 229 дней. За это время ключевая ставка менялась 5 раз, поэтому период разбит на 6 отрезков — от 16 % в начале до 14 % в конце. Первый отрезок: 500 000 × 16 ÷ 100 ÷ 365 × 31 = 6 794,52 ₽. Сумма всех отрезков — 46 469,18 ₽ процентов, к возврату 546 469,18 ₽. Средняя ставка периода — 14,81 % годовых, то есть 1,23 % в месяц или 0,0406 % в день.

По умолчанию проценты платятся ежемесячно (п. 3 ст. 809 ГК РФ): в этом примере первый платёж — 6 794,52 ₽ за 31 день с 16.01.2026 по 15.02.2026, а всего за срок наберётся 46 469,17 ₽. Если же договор разрешает присоединять неуплаченные проценты к долгу, включается капитализация: при ежемесячной капитализации те же 500 000 ₽ за тот же срок дают 48 394,54 ₽ — на 1 925,36 ₽ больше, и эффективная ставка поднимается с 14,81 до 15,43 % годовых. Условие о капитализации должно быть написано в договоре прямо: само по себе оно не подразумевается.

Договор главнее калькулятора. Если в нём написано, что год считается за 360 дней, месяц за 30, проценты начисляются с первого дня или округляются до рубля, — считать надо так, как написано, а расчёт выше покажет лишь обычный порядок по ГК. Здесь нет частичных возвратов и довнесений: сумма займа считается неизменной весь срок, а при частичном погашении база уменьшается со дня платежа, и период надо разбивать на части вручную. Отсрочки, пролонгации и переносы срока тоже не заложены.

Это только проценты за пользование. Ни неустойки, ни процентов за просрочку возврата, ни судебных расходов и госпошлины в расчёте нет — их считают отдельно и складывают с процентами, а не вместо них. Ключевая ставка известна по 01.09.2026: за датами следующего заседания ЦБ (11.09.2026) расчёт по ней становится допущением, а не данными, и его надо повторить после решения. Налоги в расчёт тоже не входят: калькулятор показывает начисленные проценты, а не сумму на руки.

Заём 500 000 ₽, выдан 01.09.2025, простые проценты, без капитализации. Ставки — круглые ориентиры для сравнения, а не рекомендация: размер процентов определяет ваш договор. Последняя строка — заём, в котором условия о процентах нет: там работает ключевая ставка ЦБ, и у каждого срока получается своя средняя.

Год без условия о процентах обошёлся бы в 77 592,46 ₽ — это 15,52 % годовых в среднем, дороже строки 10 % и дешевле строки 30 %. Отсюда практический вывод: молчание о процентах — не подарок заёмщику, а ставка ЦБ по умолчанию. Беспроцентность работает только в двух случаях: она написана в договоре прямо либо заём подпадает под п. 4 ст. 809 ГК РФ, о котором ниже.

Когда заём беспроцентный. Договор предполагается беспроцентным, если он заключён между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму не больше 100 000 ₽, либо если передаются не деньги, а вещи, определённые родовыми признаками (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Сумма больше — презумпция не работает, и условие о беспроцентности нужно писать в договоре прямо, иначе проценты набегут по ключевой ставке. Заём, выданный организацией или ИП в рамках деятельности, беспроцентным по умолчанию не считается никогда.

Форма и момент заключения. Между гражданами договор займа оформляется письменно, если сумма превышает 10 000 ₽; когда займодавец — юридическое лицо, письменная форма нужна независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ). Передачу денег подтверждает расписка заёмщика или другой документ. Если займодавец — гражданин, договор считается заключённым не с подписания, а с момента передачи денег (ст. 807 ГК РФ): пока деньги не переданы, требовать по такому договору нечего — ни суммы, ни процентов.

Ростовщические проценты. Если заём выдан гражданином или организацией, которая не выдаёт потребительские займы профессионально, а ставка вдвое и более превышает обычно взимаемую в сравнимых обстоятельствах и потому чрезмерно обременительна, суд может снизить её до обычной (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Порога в рублях или процентах закон не называет — сравнение делает суд. Ориентир для сравнения проще всего взять из среднерыночных значений полной стоимости кредита, которые ежеквартально публикует Банк России: их считает калькулятор ПСК.

Возврат и досрочное погашение. Если срок возврата не установлен или определён моментом востребования, заём возвращается в течение 30 дней со дня предъявления требования, если договор не говорит иного (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Беспроцентный заём можно вернуть досрочно свободно; процентный заём, выданный гражданину на личные, семейные или домашние нужды, — предупредив займодавца заранее, причём договор может сократить срок такого уведомления; в остальных случаях досрочный возврат требует согласия займодавца, в том числе выраженного в самом договоре (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Проценты при досрочном возврате платятся по день фактического возврата включительно (п. 6 ст. 809 ГК РФ) — поставьте в калькулятор реальную дату платежа, и он посчитает ровно столько.

Когда включается 353-ФЗ. Разовый заём между знакомыми под правила о потребительском кредите не подпадает. Но если займы выдаются профессионально и систематически, начинают действовать пределы Федерального закона № 353-ФЗ: ставка не выше 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5), полная стоимость не выше 292 % годовых (ч. 11 ст. 6) и запрет начислять проценты и неустойку сверх 100 % от суммы займа по договорам на срок до года (ч. 24 ст. 5). Калькулятор предупреждает, когда введённые числа выходят за эти границы.

Три суммы часто путают, а складываются они по-разному. Проценты за пользование по ст. 809 ГК РФ — это цена денег: они начисляются всё время, пока заём не возвращён, и в срок, и после него. Проценты по ст. 395 ГК РФ — ответственность за просрочку: они начинаются со дня, следующего за днём, когда заём нужно было вернуть, и считаются по ключевой ставке. Неустойка — договорная санкция, обычно процент за день от просроченной суммы, и она заменяет проценты по ст. 395, а не прибавляется к ним. Проценты за пользование при этом продолжают идти параллельно с любой из санкций. Считать их отдельно удобно калькуляторами процентов по ст. 395 ГК и неустойки по договору.

Что писать в расписке и договоре, чтобы потом не спорить: сумму цифрами и прописью, дату и факт передачи денег («деньги получил»), срок возврата конкретной датой, ставку с прямым указанием «процентов годовых» или «процентов в месяц» и порядок их уплаты — ежемесячно или разом с суммой займа. Отдельной строкой стоит написать, начисляются ли проценты на проценты: без такого условия капитализации нет. Если заём беспроцентный и сумма больше 100 000 ₽, фраза «проценты не начисляются» обязательна. Готовые формулировки собраны в конструкторе расписки и договоре займа.

О налогах помнят реже, чем стоило бы. Для займодавца-физлица полученные проценты — доход, с которого платится НДФЛ; если займодавец — организация или ИП, а заём выдан работнику или взаимозависимому лицу без процентов или под низкий процент, у заёмщика возникает материальная выгода от экономии на процентах (ст. 212 НК РФ) и налог по повышенной ставке. Сумму такой выгоды считает калькулятор материальной выгоды, а историю ключевой ставки, по которой идут расчёты и здесь, и там, можно посмотреть в справочнике «Ключевая ставка ЦБ».