Калькулятор рефинансирования

Рефинансирование — это новый кредит на погашение старого, поэтому считать нужно два графика и сравнивать их между собой. Платёж по действующему кредиту калькулятор не спрашивает, а выводит: банк пересчитывает его по остатку долга, ставке договора и числу оставшихся платежей той же формулой аннуитета, что и при выдаче. Если ваш фактический платёж отличается — например, после частичных досрочных погашений с сокращением срока банк оставил прежнюю сумму, — его можно ввести вручную, и расчёт сам определит, за сколько платежей при таком платеже закроется долг.

Новый кредит берётся на тот же остаток долга: расходы на переоформление в тело не добавляются, они вычитаются из выгоды отдельной строкой. Дальше два графика приводятся к сопоставимому периоду — меньшему из двух сроков. За него складываются всё выплаченное и остаток долга на конец периода: вариант, который к этой дате ещё остался должен, не выглядит дешевле только потому, что растянут. Когда сроки одинаковые, остатки нулевые, и формула сводится к простой разнице процентов за вычетом расходов.

Месячная ставка r

Ставка, % годовых ÷ 12 ÷ 100

Платёж по остатку P

S × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Проценты за месяц

Остаток долга × r

Экономия в месяц

Старый платёж − Новый платёж

Окупаемость перехода

Расходы ÷ Экономия в месяц, вверх до целого месяца

Выгода при том же сроке

Проценты старого − Проценты нового − Расходы

Выгода при разном сроке

(Выплачено + Остаток долга) старого − то же нового − Расходы

S — остаток долга, n — число оставшихся платежей, r — месячная ставка в долях. Проценты начисляются на остаток долга и округляются до копеек, последний платёж закрывает долг ровно в ноль — так же, как в калькуляторах кредита и ипотеки: график строит один общий модуль, поэтому числа страниц сходятся между собой.

Пример

Остаток долга 1 200 000 ₽, ставка 30,716 % годовых, осталось 60 платежей. Месячная ставка: 30,716 ÷ 12 ÷ 100 = 0,025597, платёж по остатку — 39 353,48 ₽. Банк предлагает перевести долг под 29,339 % на тот же срок; расходы на переоформление — 20 000 ₽. Новый платёж — 38 338,28 ₽, то есть на 1 015,20 ₽ в месяц меньше. Процентов по старому графику остаётся 1 161 208,97 ₽, по новому — 1 100 297,05 ₽: разница 60 911,92 ₽ минус расходы даёт выгоду 40 911,92 ₽. Расходы вернутся экономией на платеже за 20 месяцев — раньше этого срока переход в плюс не выходит.

Ставки в примере — не предложение банка: 30,716 % и 29,339 % это среднерыночные значения полной стоимости кредита, которые Банк России публикует ежеквартально по категории «иные без залога / свыше 100 тыс. руб.», за III квартал 2026 года и IV квартал 2026 года соответственно. Разница между двумя квартальными таблицами — 1,377 процентного пункта — и есть типичная причина, по которой заёмщик возвращается в банк за пересмотром ставки. Свои цифры подставьте в поля: ставку сайт не прогнозирует и банки не рекомендует.

Это модель, а не решение банка. Ставку, срок и расходы задаёте вы; подставленные по умолчанию значения — статистика ЦБ по кварталу, а не оферта, и реальное предложение может оказаться и лучше, и хуже. Банк округляет проценты по правилам своего договора и начисляет их на ежедневный остаток, поэтому суммы в графике банка отличаются на копейки, а на длинном сроке — на сотни рублей. Договор всегда главнее калькулятора: если числа расходятся, верно то, что написано в нём.

В расходах учитывается ровно та сумма, которую вы ввели. Набор трат при переходе у каждого свой: оценка предмета залога, новый полис страхования, госпошлина за регистрацию, справки и комиссия за перевод — цен на них в данных сайта нет и быть не может, они зависят от банка, региона и объекта. Не считается здесь и налоговый вычет по уплаченным процентам: при рефинансировании ипотеки право на него сохраняется, если новый кредит выдан банком именно на погашение прежнего ипотечного, но сумма зависит от ваших доходов и уже использованного лимита. Страховка и комиссии не выделяются из платежа: если они входят в ваш платёж, сравнение по ставке будет неточным — сравнивать нужно полную стоимость кредита, а не ставку из рекламы.

Расчёт считает, что новый кредит выдан ровно на остаток долга и ровно в дату оформления. В жизни между выдачей нового кредита и списанием старого проходит несколько дней, за которые проценты по старому договору идут по факту, а при залоге добавляется период перерегистрации с повышенной ставкой. Остаток долга на конец сопоставимого периода учитывается по телу — проценты за оставшийся хвост срока в эту цифру не входят, их видно в строке процентов за весь срок. И главное: одобрение зависит не от арифметики, а от банка, который заново оценит вашу долговую нагрузку.

Остаток 1 200 000 ₽, 60 платежей, расходы 20 000 ₽, срок нового кредита тот же — меняется только новая ставка. Видно правило, которое банковские консультанты формулируют «переходить есть смысл от одного-двух пунктов»: при разнице 1 пункта расходы окупаются за 28 месяцев, при 5 пунктах — за 6 месяцев.

Первая строка — переход без снижения ставки: платёж не меняется, а расходы никуда не деваются, поэтому выгода равна минус 20 000 ₽. Так выглядит перевод «ради удобства» — в один банк, с одним приложением. Выгода в таблице считается за сопоставимый период с учётом расходов теми же функциями, что и калькулятор выше.

Досрочный возврат кредита — право заёмщика (ст. 11 353-ФЗ): запретить его банк не может, а договор вправе только сократить срок уведомления. В течение 14 календарных дней с даты получения денег кредит можно вернуть вообще без предварительного уведомления, по целевому кредиту этот срок — 30 дней. Дальше действует общее правило: кредитора нужно уведомить не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. При досрочном возврате проценты платятся за фактический срок пользования деньгами — по день возврата включительно, а не за весь первоначальный срок. Это ключевая для рефинансирования деталь: закрывая старый кредит, вы не платите проценты за неиспользованный срок, поэтому «штрафа за досрочное погашение» при переходе быть не может.

Страховка при переходе — отдельная история. При отказе заёмщика от добровольного страхования, заключённого для обеспечения кредита, в течение 30 календарных дней со дня его заключения страховщик возвращает премию полностью в срок не более 7 рабочих дней со дня письменного заявления — при отсутствии событий с признаками страхового случая (ч. 11 ст. 11). Кредитор при этом вправе поднять ставку до уровня по сопоставимым кредитам без страхования (ч. 14 ст. 11). Практический смысл: полис по новому кредиту оформляется до расторжения старого, и 30 дней на возврат премии по старому договору отсчитываются от даты его заключения, а не от даты погашения кредита — вернуть всю премию по полису, купленному год назад, уже нельзя.

Показатель долговой нагрузки при переходе считается заново. По ст. 5.1 353-ФЗ кредитор рассчитывает ПДН «при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа)», а кредит на погашение старого — это именно новое решение о предоставлении. Расчёт делается заново, если между расчётом и заключением договора либо акцептом увеличения лимита прошёл 31 календарный день и больше, а также если кредит на рефинансирование в течение 60 календарных дней не был использован по назначению (ч. 2 ст. 5.1). Если ПДН выше 50 %, кредитор обязан письменно предупредить о риске неисполнения обязательств (ч. 5 ст. 5.1), а вы подтверждаете ознакомление подписью. И ещё один предел, о котором стоит знать: полная стоимость нового кредита не может превышать 292 % годовых или среднерыночное значение своей категории больше чем на треть (ч. 11 ст. 6 353-ФЗ) — для категории «иные без залога / свыше 100 тыс. руб.» на IV квартал 2026 года это 39,119 % годовых.

Сравнивайте по сроку. При одинаковом сроке ответ прямой: выгода — это разница процентов минус расходы, и её ни с чем не спутать. Стоит взять новый кредит длиннее — и сравнение по процентам ломается: платёж падает, а процентов набегает больше, потому что деньги банка вы держите дольше. Поэтому при разных сроках калькулятор приводит оба варианта к одному горизонту: считает платежи за сопоставимый период и добавляет остаток долга на его конец. На числах примера это видно сразу: растянув тот же долг на 84 месяцев вместо 60, вы платите на 5 573,67 ₽ в месяц меньше — но процентов отдаёте на 476 296,06 ₽ больше, и выгода уходит в минус: -293 424,41 ₽. Это законный приём, когда платёж перестал помещаться в бюджет, но называть его экономией нельзя.

Переход не окупается ближе к концу срока. В аннуитете первые платежи почти целиком уходят на проценты, а последние — на тело: снижать ставку на хвосте почти не на чем. Остаток 300 000 ₽ и 12 платежей при той же разнице ставок дают экономию всего 203,22 ₽ в месяц, окупаемость — 99 месяцев против 12 оставшихся, а выгода отрицательная: -17 561,44 ₽. Проверять это правило на глаз не нужно — подставьте свои числа, калькулятор считает окупаемость и сравнивает её с оставшимся сроком.

Заложите две вещи, о которых узнают уже в процессе. Первая — двойная страховка: полис по новому кредиту нужен сразу, а старый заканчивается только после погашения, поэтому месяц-другой вы платите за оба; часть премии по старому полису возвращается, но не всегда и не полностью. Вторая — повышенная ставка на время перерегистрации залога: пока новая ипотека не зарегистрирована в Росреестре, кредит для банка необеспеченный, и он держит ставку выше договорной, иногда на несколько пунктов. Оба расхода реальны, оба вписываются в поле «расходы на переоформление» — иначе окупаемость получится оптимистичнее, чем в жизни.

И помните, что решение принимает банк. При рефинансировании он рассматривает вас как нового заёмщика: заново считает долговую нагрузку по своим внутренним правилам, а если деньги нового кредита в отведённый срок не пошли на погашение старого — пересчитывает показатель ещё раз. Поэтому перед заявкой полезно посчитать свой ПДН и сравнить предложения по полной стоимости кредита, а не по ставке из рекламы. Если ставка почти не меняется, сравните переход с обычным досрочным погашением той же суммы — часто оно выгоднее и не требует ни расходов, ни одобрения. Для жилищного кредита пересчитать платёж целиком поможет калькулятор ипотеки, а ставку ЦБ, от которой отталкивается рынок, можно посмотреть в справочнике «Ключевая ставка».