Досрочное погашение: срок или платёж — что выгоднее на цифрах

Проценты по кредиту начисляются не на сумму договора, а на остаток долга: каждый месяц банк умножает остаток на месячную ставку — годовую, делённую на 12 и на 100. Отсюда и знакомая всем несправедливость первых лет: платёж один и тот же, но в начале графика он почти целиком уходит в проценты, а тело долга уменьшается по чуть-чуть. Досрочный взнос устроен иначе — он идёт в тело долга целиком, процентов на него не начисляют вообще.

Посмотрим на кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 29,339 % годовых. Ставка здесь не выдумана и не взята у конкретного банка: это среднерыночное значение полной стоимости кредита по категории «Иные без залога / свыше 100 тыс. руб.». Банк России считает его по фактически выданным кредитам — в нашем случае за период с 1 апреля 2026 по 30 июня 2026, — публикует заранее, 14 августа 2026, и применяет к договорам, которые заключаются с 1 октября 2026 по 31 декабря 2026: в таблице ЦБ это IV квартал 2026 года. Сайт банки не сравнивает и программы не рекомендует: в калькуляторе ставку задаёте вы, а примеру нужен был опубликованный ориентир с датой и источником.

Платёж такого кредита — 31 948,57 ₽. В 12-м месяце из него в проценты уходит 22 166,71 ₽, а в тело долга — только 9 781,86 ₽; остаток после платежа 896 863,12 ₽. Добавим сверх планового платежа 200 000 ₽: остаток сразу становится 696 863,12 ₽, и уже в следующем месяце банк начислит процентов на 4 889,84 ₽ меньше. Эта разница повторяется на каждом оставшемся платеже и накапливается — в этом и весь эффект, никакой другой магии в досрочном погашении нет.

Получив досрочный взнос, банк перестраивает график, и здесь возникает развилка. Режим «сократить срок» оставляет платёж прежним: те же 31 948,57 ₽ каждый месяц, но график заканчивается раньше — из него исчезают последние месяцы вместе с их процентами. Режим «уменьшить платёж» оставляет прежним срок: последний платёж так и приходится на 1 октября 2031 года, а размер платежа пересчитывается на новый, уже уменьшившийся остаток.

По сумме процентов первый режим сильнее, и причина простая: проценты платят за время. Сокращая срок, вы вычёркиваете самые дорогие для себя месяцы — те, что стояли в конце графика. Уменьшая платёж, вы остаётесь в кредите ровно столько, сколько собирались, и продолжаете платить проценты на остаток все 60 месяцев. На нашем примере разница между режимами — 183 553,13 ₽ с одного и того же взноса 200 000 ₽.

Уменьшение платежа при этом не ошибка, а другой выбор: вы меняете часть экономии на снижение обязательной нагрузки. В примере платёж падает с 31 948,57 ₽ до 24 824,05 ₽ — это 7 124,52 ₽ свободных денег каждый месяц до конца срока. Такой размен оправдан, когда доход нестабилен, впереди крупные траты или платежи по кредитам уже занимают опасную долю дохода. Эту долю банк считает как показатель долговой нагрузки (ст. 5.1 353-ФЗ): если ПДН превышает 50 %, кредитор обязан письменно предупредить заёмщика о риске неисполнения обязательств ещё до заключения договора.

Условия примера: 1 000 000 ₽ на 60 месяцев под 29,339 % годовых, аннуитетный платёж, выдача 1 октября 2026, один досрочный взнос 200 000 ₽ вместе с 12-м платежом. Договорный график без досрочных взносов даёт платёж 31 948,57 ₽, процентов за весь срок 916 913,86 ₽ и переплату 91,69 % от суммы кредита. Все три строки таблицы считает та же функция, что и калькулятор досрочного погашения.

Денег вы вносите одинаково — 200 000 ₽ в обоих режимах, разница только в том, что банк сделал с графиком. Сокращение срока экономит 325 529,50 ₽ и закрывает кредит 1 июня 2030, то есть на 16 месяцев раньше договорного срока; платёж при этом не меняется вовсе. Уменьшение платежа экономит 141 976,37 ₽ и снижает платёж до 24 824,05 ₽, но график по-прежнему заканчивается 1 октября 2031.

Полезно смотреть не только на экономию, но и на итог: банку вы отдадите 1 591 384,36 ₽ при сокращении срока против 1 774 937,49 ₽ при уменьшении платежа и 1 916 913,86 ₽ без досрочных взносов вообще. Сумма кредита во всех трёх случаях одна, поэтому сравнение по процентам и по итоговым выплатам даёт один и тот же ответ.

Взнос не обязан быть крупным, чтобы что-то изменить. В таблице — тот же кредит и тот же 12-й месяц, меняется только сумма взноса; суммы взяты из сетки запросов, по которой сайт строит страницы кредитов. Последняя колонка — то, ради чего эту таблицу и строят: насколько сокращение срока выгоднее уменьшения платежа.

Первое, что видно: экономия кратно больше самого взноса. 50 000 ₽ — сумма, которую многие не считают серьёзной, — превращаются в 102 171,38 ₽ несделанных процентных платежей и 4 месяца без кредита. Второе интереснее: разрыв между режимами растёт не бесконечно. Он максимален при взносе 300 000 ₽ — 213 410,13 ₽, — а при 500 000 ₽ снижается до 199 809,11 ₽: когда взнос закрывает половину долга, процентов в графике остаётся так мало, что спорить о режиме почти не о чем.

Регулярные небольшие взносы работают не хуже разовых. Возьмём тот же кредит и 5 000 ₽ каждый месяц сверх платежа — это 15,65 % платежа 31 948,57 ₽, сумма из разряда «не заметить». При сокращении срока кредит закрывается 1 июля 2030, на 15 месяцев раньше, а экономия составляет 258 969,01 ₽. Причём досрочно вы внесёте только 220 259,20 ₽: кредит заканчивается раньше, и последние взносы просто не понадобятся. В режиме уменьшения платежа те же взносы идут все 60 месяцев, вы внесёте 295 000 ₽, а экономия будет 128 711,01 ₽.

Копить на досрочное погашение почти всегда хуже, чем вносить сразу

Частая привычка — откладывать деньги на счёт, чтобы потом внести «красивую» сумму. Сравним на одних и тех же 300 000 ₽. Вариант первый: копить их год и внести одним взносом вместе с 12-м платежом — экономия 426 375 ₽ и 22 месяца долой. Вариант второй: те же деньги вносить по 25 000 ₽ с первого месяца — экономия 505 604,12 ₽ и 25 месяцев долой. Разница 79 229,12 ₽ возникает буквально из-за того, что деньги пришли в тело долга раньше. Копить имеет смысл только там, где ставка по вкладу или накопительному счёту выше кредитной, а по потребительскому кредиту так практически не бывает.

Чем длиннее кредит, тем дороже стоит выбор режима

Тот же взнос 200 000 ₽ на 12-м месяце, но кредит взят на 7 лет вместо 5 лет: платёж ниже — 28 149,84 ₽, — зато процентов по договору 1 364 587,71 ₽, то есть переплата 136,46 %. Сокращение срока здесь экономит 601 177,52 ₽ и убирает 28 месяцев, а разница между режимами вырастает до 374 082,27 ₽ против 183 553,13 ₽ на пятилетнем кредите. Ипотека — тот же аннуитет, только срок там измеряется десятилетиями: цена одной галочки в заявлении соответствующая. И у бизнес-кредита формула ровно та же — кредитный калькулятор для бизнеса строит такой же график, просто с другими исходными.

Право вернуть кредит досрочно — не любезность банка, а норма закона (ст. 11 353-ФЗ). Ключевое правило звучит так: при досрочном возврате проценты платятся за фактический срок пользования деньгами — по день возврата включительно, а не за весь первоначальный срок. Всё остальное — про порядок уведомления и про то, в какой день деньги спишутся.

Два пункта из таблицы стоит развернуть. Первый: в течение 14 дней после получения денег кредит возвращают вообще без предварительного уведомления кредитора, а для целевого кредита этот срок — 30 дней; дальше уже действует общее правило про уведомление не менее чем за 30 дней. Второй: договором может быть установлено, что частичный досрочный возврат делается только в день очередного платежа по графику. Именно поэтому расчёт и считает взнос внесённым вместе с плановым платежом, а не в произвольный день — так же, как это в большинстве случаев произойдёт в банке.

Со страхованием отдельная история: отказ от добровольного страхования в течение 30 дней со дня его заключения даёт полный возврат премии, но кредитор при этом вправе поднять ставку до уровня по сопоставимым кредитам без страхования. Прежде чем отказываться, посчитайте оба варианта — возвращённая премия иногда оказывается меньше прироста переплаты от новой ставки.

Если займ не банковский

К займу от частного лица, от работодателя или от собственной компании 353-ФЗ не применяется — там работает Гражданский кодекс. По ст. 809 ГК РФ при досрочном возврате процентного займа займодавец имеет право на проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы или её части: это ровно та же логика «платим за фактический срок». По ст. 810 ГК РФ беспроцентный займ можно вернуть досрочно полностью или частично, если договором не установлено иное; процентный займ, выданный гражданину для личных, семейных и домашних нужд, возвращается досрочно при уведомлении займодавца не менее чем за 30 дней, а в остальных случаях — с согласия займодавца, в том числе выраженного прямо в договоре.

• Посчитайте оба режима до подачи заявления. На своих числах, а не по рекламной табличке: разница между режимами зависит от суммы взноса, оставшегося срока и ставки, и на длинном кредите она измеряется сотнями тысяч рублей.
• Явно укажите режим в заявлении. Пустое поле — это согласие с вариантом банка по умолчанию, а он обычно уменьшает платёж.
• Не копите на «круглый» взнос. 25 000 ₽ каждый месяц дают больше, чем 300 000 ₽ через год: рубль, попавший в тело долга раньше, дольше не приносит банку процентов.
• Соблюдайте порядок уведомления. Общий срок — не менее чем за 30 дней, если договором не установлен более короткий; способ уведомления тоже прописан в договоре.
• Берите новый график после каждого погашения. Это единственный документ, по которому видно, что банк сделал: сократил срок или пересчитал платёж.
• Сначала запас, потом досрочное погашение. Резерв на несколько месяцев расходов важнее экономии на процентах: без него любая пауза в доходах превращается в новый кредит по новой ставке.
• Сравните с рефинансированием. Если ставка на рынке заметно ниже вашей, перекредитование может дать больше, чем взнос той же суммой, — но там есть расходы на переоформление, и их нужно окупить.