Калькулятор пассивного дохода

Прямая задача решается в одну строку. Капитал, который кормит, — это годовой доход, делённый на ставку, по которой вы будете снимать деньги: K = доход в месяц × 12 ÷ (ставка ÷ 100). Ставок в расчёте две, и это два разных взгляда на одну задачу. Первый — «капитал не проедается»: снимается ровно то, что капитал заработал после налога, поэтому его номинальная сумма остаётся прежней. Второй — правило изъятия: вы снимаете фиксированный процент капитала в год независимо от того, сколько он заработал. Известные 4 % — это допущение, а не обещание: правило придумано как способ ограничить траты в годы, когда доходность окажется низкой, и оно не гарантирует, что деньги не кончатся.

Обратная задача — сколько до этой суммы копить. Капитал наращивается по месяцам: на остаток начисляется доход по ставке после налога, в конце месяца добавляется взнос, доход реинвестируется. Взнос, который доводит до цели ровно к сроку, подбирается по той же функции наращения, что считает и прямую задачу, — поэтому «сколько нужно» и «сколько накопится» на страницах сайта не расходятся между собой.

Доходность после налога r

Доходность × (1 − Ставка налога ÷ 100)

Нужный капитал K

Доход в месяц × 12 ÷ (r ÷ 100)

Годовых расходов в капитале

100 ÷ r

Цель через N лет

K × (1 + Инфляция ÷ 100)^N

Что накопится

по месяцам: сумма × r ÷ 12 ÷ 100, взнос в конце месяца

Взнос под цель

подбор по той же функции наращения

Почему инфляция удваивает требуемую сумму

Доход задаётся в сегодняшних деньгах — вы понимаете, что такое 100 000 ₽ в месяц по нынешним ценам. Но если изъятия начнутся через несколько лет, тот же уровень жизни будет стоить дороже, а значит и капитал под него нужен больше — ровно в (1 + инфляция)^N раз. При цели Банка России 4 % в год этот множитель переваливает за два уже на 18-м году: 1 000 000 ₽ превращаются в 2 025 816,52 ₽. Это и есть главный подвох длинных планов — цель не стоит на месте, она едет вам навстречу.

Пример

Доход 100 000 ₽ в месяц на руки, доходность 12,895 % годовых (это средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков по данным ЦБ, III декада августа 2026 — ориентир рынка, а не предложение банка и не прогноз доходности), налог 13 %, инфляция 4 % в год, до изъятий 15 лет. Доходность после налога: 12,895 × (1 − 13 ÷ 100) = 11,22 % годовых. Годовой доход 1 200 000 ₽ при такой ставке снимается с капитала 10 696 474,17 ₽ в сегодняшних рублях. За 15 лет инфляция поднимает цель в 1,8009 раза — до 19 263 745,70 ₽, потому что 100 000 ₽ сегодняшних будут стоить 180 094,35 ₽ тогдашних.

По правилу изъятия 4 % в год на тот же доход нужно 30 000 000 ₽ в сегодняшних рублях — это 25 годовых расходов, и к началу изъятий сумма вырастает до 54 028 305,17 ₽. Разница между вариантами — это цена осторожности: первый считает, что доходность каждый год будет ровно такой, как задано, второй закладывает годы, когда она окажется ниже.

Накопление: при стартовом капитале 500 000 ₽ и взносе 30 000 ₽ в месяц к сроку наберётся 16 591 945,73 ₽ — до цели не хватит 2 671 799,97 ₽. Чтобы уложиться ровно в 15 лет, откладывать нужно 35 757,12 ₽ в месяц; при прежнем взносе цель наберётся за 16 лет 8 месяцев — дольше, потому что за это время она сама подрастёт на инфляцию.

Налог в расчёте — это ставка первой ступени шкалы п. 1.1 ст. 224 НК, 13 %. Проверим её на примере: чтобы получать 1 200 000 ₽ в год на руки, капитал должен заработать 1 379 310,34 ₽ до налога, и налог с этой суммы по шкале — 179 310 ₽, эффективная ставка 13 %. Но шкала двухступенчатая: свыше 2 400 000 ₽ по сумме всех баз п. 6 ст. 210 НК за год ставка 15 %. На доходе 300 000 ₽ в месяц капитал зарабатывает 3 600 000 ₽ в год, налог составит уже 492 000 ₽, а эффективная ставка — 13,67 %, а не 13 %. Поэтому ставку в поле имеет смысл поднимать, если доход крупный.

Доходность в расчёте задали вы. Сайт её не обещает и не прогнозирует: подставленное по умолчанию значение — опубликованный показатель Банка России по вкладам, ориентир для сравнения, а не ставка, которую кто-то гарантирует на 15 лет вперёд. Реальный капитал не растёт ровной линией: акции и фонды падают и отрастают, купоны у флоатеров меняются вслед за ключевой ставкой, вклад открывается максимум на несколько лет, и ставка следующего вклада заранее неизвестна. Модель считает одну и ту же доходность каждый месяц — это упрощение, и именно из-за него правило изъятия даёт цифру больше, чем вариант «живём на доход».

Налог здесь считается одной ставкой ко всему доходу, а в жизни у каждого источника свои правила. По операциям с ценными бумагами налог исчисляет и удерживает брокер как налоговый агент — калькулятор показывает ожидаемую сумму, а не то, что будет удержано. У процентов по вкладам есть необлагаемая сумма по ст. 214.2 НК, и налог по ним считает инспекция по сведениям банков. Дивиденды российских компаний удерживает эмитент или депозитарий, а по иностранным бумагам может добавиться налог страны выпуска. Порог 2 400 000 ₽ считается по сумме всех баз п. 6 ст. 210 НК за год, а не по одному источнику: вклад, купон, дивиденд и продажа бумаг складываются.

Инфляция взята постоянной и равной 4 % — это цель Банка России, то есть допущение, а не прогноз: за июль 2026 фактическая инфляция была 5,98 % год к году. Ваша личная инфляция тоже отличается от общей: она зависит от того, что именно вы покупаете. В расчёте нет комиссий брокера, биржи и управляющей компании, нет налога на имущество, страховок и валютной переоценки; взносы считаются регулярными и без пропусков; капитал в варианте «не проедается» не расходуется — а значит, не учитывается и то, что часть его можно было бы потратить за оставшуюся жизнь.

Капитал в сегодняшних рублях при разных ставках изъятия. Ставка в шапке — это то, сколько процентов капитала вы снимаете за год: доходность после налога, если живёте на доход, или выбранный процент изъятия. Числа посчитаны той же функцией, что и результат калькулятора.

Таблица показывает главное свойство задачи: капитал линеен по доходу и обратно пропорционален ставке. Хотите вдвое больше денег в месяц — нужен вдвое больший капитал; снимаете вдвое меньший процент — капитал тоже нужен вдвое больший. И это суммы в сегодняшних рублях: если изъятия начнутся через 15 лет, каждую из них нужно умножить ещё на 1,8009.

Пассивный доход — это не финансовая подушка, и путать их дорого. Подушка решает задачу «прожить несколько месяцев без дохода»: её держат в деньгах, к которым есть доступ завтра, и меряют месяцами расходов. Капитал под пассивный доход решает задачу «не работать вообще»: он в десятки раз больше, вкладывается надолго и почти весь срок недоступен без потерь. Сначала собирается подушка, и только потом начинается капитал — иначе первая же поломка машины разберёт то, что копилось годами. Размер подушки считает калькулятор финансовой подушки, а сколько откладывать до произвольной цели — калькулятор накоплений.

Цель стоит пересматривать раз в год, и по двум причинам сразу. Первая — цены: расчёт закладывает постоянную инфляцию, а она скачет, и через год «сегодняшние рубли» уже другие. Вторая — ваши расходы: уровень жизни меняется, и сумма, которая казалась достаточной пять лет назад, к делу больше не относится. Практический приём: раз в год подставьте в поля фактически накопленное и свои нынешние расходы в месяц — калькулятор покажет новый взнос до той же цели. Сравнивать себя с планом удобно по таблице «Накопление и цель по годам»: если фактический капитал идёт впереди строки, вы в графике.

Отдельный случай — доходность ниже инфляции. Тогда «жить на проценты» не выйдет в принципе: номинальный доход сохраняется, а купить на него можно всё меньше, и калькулятор честно показывает, что цель убегает быстрее, чем растёт капитал. Выходов ровно три, и все скучные: снимать меньше, чем зарабатывает капитал, увеличить взнос или согласиться проедать капитал — тогда задача превращается из «жить на доход» в «на сколько лет хватит». Проверить, что остаётся от ставки после инфляции и налога, помогает калькулятор реальной доходности, а посмотреть, какой инфляция была на самом деле, — справочник «Инфляция по годам».