Калькулятор накоплений: сколько откладывать в месяц

Задача обратная привычной: обычно считают, во что превратится сумма за срок, а здесь известен итог — цель — и нужен ежемесячный взнос. Калькулятор идёт по месяцам: на сумму, которая уже лежит на счёте, начисляются проценты по месячной ставке, в конце месяца добавляется очередной взнос, а в конце периода капитализации накопленные проценты прибавляются к сумме и дальше сами приносят процент. Взнос подбирается так, чтобы к последнему месяцу на счёте оказалось не меньше цели; найденное значение округляется вверх до копейки, поэтому итог получается на считанные рубли больше цели, а не меньше её.

Тот же помесячный расчёт отвечает и на обратный вопрос — что накопится за срок при заданном взносе. Это принципиально: обе задачи решает одна функция, поэтому «сколько откладывать» и «сколько накопится» на страницах сайта не расходятся между собой.

Срок n

Лет × 12 = число месяцев

Месячная ставка i

Ставка, % годовых ÷ 12 ÷ 100

Проценты за месяц

Сумма на счёте × i

Капитализация

проценты прибавляются к сумме в конце своего периода

Взнос при ставке 0 %

(Цель − Уже накоплено) ÷ n

Взнос при ставке выше нуля

(Цель − С × (1 + i)ⁿ) × i ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

Вклад процентов

Цель − Уже накоплено − Взнос × n

С — уже накопленная сумма, n — срок в месяцах, i — месячная ставка в долях. Формула в предпоследней строке — классический аннуитет сбережений; она верна только при ежемесячной капитализации и без округлений. Калькулятор считает по месяцам, поэтому одинаково обрабатывает и ежеквартальную капитализацию, и проценты в конце срока, и копейки.

Пример

Цель — 1 000 000 ₽ за 5 лет, то есть за 60 месяцев. Ставка 12,9 % годовых (это средняя максимальная ставка десяти банков по данным ЦБ на iii декада августа 2026 — ориентир рынка, а не предложение конкретного банка), капитализация ежемесячная, стартовой суммы нет. Месячная ставка: 12,9 ÷ 12 ÷ 100 = 0,010746. Откладывать нужно 11 953,53 ₽ в месяц. За весь срок вы внесёте 717 211,80 ₽, а 282 788,60 ₽ добавит ставка — это 28,28 % итоговой суммы.

Без процентов ту же цель пришлось бы набирать взносами целиком: 1 000 000 ÷ 60 = 16 666,67 ₽ в месяц, то есть на 4 713,14 ₽ больше каждый месяц. Разница копится постепенно: к концу первого года на счёте будет 152 231,24 ₽, из них 8 788,88 ₽ — проценты, а до цели останется 847 768,76 ₽. К последнему году проценты за год уже сопоставимы с несколькими взносами — в этом и есть смысл начинать раньше.

Расчёт — модель, а не выписка по счёту. Банк начисляет проценты на ежедневный остаток и округляет их по правилам договора, а капитализация у него привязана к дате открытия вклада, а не к календарному месяцу; из-за этого реальная сумма отличается на копейки, а на длинном сроке — на сотни рублей. Здесь взнос считается внесённым в конце месяца: если пополнять счёт в начале, процентов набежит чуть больше. Комиссии, снятия и досрочное закрытие вклада с потерей процентов в модель не заложены.

Ставку задаёте вы. Сайт не обещает доходность и не прогнозирует её: подставленное по умолчанию значение — средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков по данным ЦБ, ориентир для сравнения, а не ставка конкретного банка. Вклады открываются на срок от нескольких месяцев до трёх лет, и никто не гарантирует ту же ставку через пять или десять лет — поэтому в калькуляторе есть таблица со ставками от 0 % и выше: она показывает вилку, а не одно «правильное» число.

Цель не индексируется на инфляцию. Миллион через десять лет — это не тот же миллион, что сегодня: если нужная сумма привязана к покупке, закладывайте рост цен и пересчитывайте цель хотя бы раз в год. Налог с процентов здесь тоже не считается: по вкладам и счетам физлица его определяет налоговая по сведениям банков, и уменьшать на него накопленное в этой модели не нужно — для налога есть отдельный расчёт. Наконец, модель считает, что взносы делаются без пропусков: один пропущенный месяц придётся добирать в следующие.

Взнос в месяц при ставке 12,9 % годовых с ежемесячной капитализацией и без стартовой суммы. Видно главное свойство накоплений: срок работает сильнее ставки — вдвое более долгий срок снижает взнос больше чем вдвое, потому что проценты успевают начать приносить проценты.

Например, на миллион за год нужно откладывать 78 522,19 ₽ в месяц, а за десять лет — 4 123,38 ₽: в 19 раз меньше, хотя срок отличается всего в десять раз. За десять лет проценты дадут 50,52 % итоговой суммы, за год — 5,77 %.

Считайте от срока, а не от суммы, которую «не жалко». Поставьте реальную цель и реальную дату, посмотрите взнос — и если он не помещается в бюджет, двигайте не ставку, а срок: ставка вам не подчиняется, а срок подчиняется. Второй рычаг — стартовая сумма: деньги, которые уже лежат на счёте, работают весь срок и снимают заметную часть взноса, поэтому поле «уже накоплено» стоит заполнять честно, включая то, что лежит на текущем счёте без дела.

Взнос удобно ставить автоплатежом на день после зарплаты — тогда откладывается остаток не от месяца, а от дохода. Если ставка вклада ниже, чем в расчёте, взнос придётся увеличить; строка с 0 % в таблице показывает верхнюю границу — сколько нужно откладывать, если деньги вообще не работают. Планируя накопления надолго, держите отдельно резерв на непредвиденное: снимать деньги с цели на срочные расходы — самый частый способ её сорвать. Размер такого резерва считает калькулятор финансовой подушки, а как растёт сумма при регулярных пополнениях — калькулятор сложного процента. Историю ставки, которая подставлена по умолчанию, можно посмотреть в справочнике «Ключевая ставка ЦБ».