Калькулятор сложного процента

Сложный процент — это проценты, начисленные на проценты. Калькулятор идёт по месяцам: берёт сумму на счёте, начисляет на неё месячную долю годовой ставки, прибавляет пополнение и повторяет всё заново. Разница между простым и сложным процентом появляется только в момент капитализации: если проценты присоединяются к сумме, в следующем месяце они сами приносят доход, а если выплачиваются отдельно — сумма для начисления остаётся прежней. Периодичность капитализации задаётся переключателем: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно или вовсе без неё.

Месячная ставка r

Ставка, % годовых ÷ 12 ÷ 100

Проценты за месяц

Сумма на счёте × r

Капитализация

В конце периода проценты прибавляются к сумме и дальше растут вместе с ней

Сумма через месяц

Сумма + проценты за месяц + пополнение

Эффективная ставка

((1 + i ÷ m)^m − 1) × 100

Доля процентов

Все проценты ÷ Итоговая сумма × 100

i — годовая ставка в долях (14 % это 0,14), m — сколько раз в год капитализируются проценты, r — месячная ставка в долях. Без капитализации эффективная ставка равна номинальной.

Пример

Стартовая сумма 100 000 ₽, пополнение 10 000 ₽ в месяц, ставка 14 % годовых, срок 10 лет, капитализация ежемесячная. Месячная ставка: 14 ÷ 12 ÷ 100 = 0,011667. В первый месяц проценты начисляются только на стартовую сумму: 100 000 × 0,011667 = 1 166,67 ₽. За первый год набегает 22 941,65 ₽ процентов, и к его концу на счёте 242 941,65 ₽ при внесённых 220 000 ₽.

К концу срока картина меняется: за последний, 10-й год проценты составляют уже 380 267,59 ₽ — больше, чем внесено за тот же год (120 000 ₽). Итог — 2 992 936,01 ₽, из них 1 300 000 ₽ вы внесли сами, а 1 692 936,01 ₽ дали проценты; это 56,56 % итоговой суммы. Эффективная ставка при ежемесячной капитализации — 14,93 % годовых против номинальных 14 %. Те же деньги без капитализации дали бы 2 273 000 ₽, то есть капитализация добавила 719 936,01 ₽. Без пополнений сумма под 14 % с ежемесячной капитализацией удваивается за 60 месяцев, то есть за 5 лет.

Расчёт помесячный и округляет проценты до копеек каждый месяц. Банк считает иначе: он начисляет проценты на фактический остаток за каждый день по формуле «остаток × ставка × дней ÷ 365» и округляет по правилам своего договора, а в високосный год делит на 366. Поэтому выписка по вкладу почти всегда разойдётся с этой страницей на копейки, а на длинном сроке — на сотни рублей. Главнее всегда договор: там указаны дата начисления, дата капитализации, порядок округления и то, что происходит с процентами при досрочном снятии.

Ставку в расчёте задаёте вы. Сайт не обещает доходность и не прогнозирует её: значение по умолчанию — это ключевая ставка ЦБ на 01.09.2026, опубликованный ориентир, а не предложение конкретного банка и не гарантия того, что такая ставка сохранится все годы расчёта. Реальные ставки по вкладам и накопительным счетам меняются вслед за ключевой, и на горизонте 10–30 лет постоянная ставка — это допущение модели, а не факт. Инфляция здесь тоже не учитывается: итоговая сумма показана в сегодняшних рублях по номиналу.

Налог с процентов эта страница не считает. По вкладам и счетам физлиц он определяется по ст. 214.2 НК: банки сами передают сведения в инспекцию, необлагаемая сумма за год равна 1 000 000 ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку из действовавших на 1-е число каждого месяца года, а налог приходит в уведомлении в следующем году. Отдельный инструмент под этот расчёт появится позже. Не учтены и комиссии за ведение счёта, страховые надбавки к ставке за первые месяцы и повышенные ставки на первые три месяца — всё это меняет доход, но у каждого банка по-своему.

Стартовая сумма 100 000 ₽ и пополнение 10 000 ₽ в месяц под 14 % годовых. Слева — ежемесячная капитализация, справа — тот же расчёт, если проценты забирать сразу. Ставка одна и та же во всех строках: сравниваются только сроки, а не доходность.

Числа считает та же функция, что и калькулятор выше, при ключевой ставке ЦБ на 01.09.2026. Это иллюстрация механики, а не обещание доходности.

Сложный процент работает не сам по себе, а на длинном сроке. Посмотрите на таблицу: за 1 год доля процентов в итоге — 9,44 %, а за 30 лет уже 93,98 %. Первые годы результат почти целиком состоит из ваших взносов, и это нормально: на маленькой сумме проценты и не могут быть заметными. Перелом наступает там, где процентный доход за год обгоняет сумму годовых пополнений. В примере со стартовыми 100 000 ₽ и взносом 10 000 ₽ это 5-й год: 129 434,17 ₽ процентов против 120 000 ₽ взносов. Дальше вклад в результат вносят уже не столько вы, сколько накопленная сумма.

Из четырёх параметров сильнее всего на итог влияет срок, потом регулярность пополнений, и только затем ставка. Увеличить ставку на два пункта обычно невозможно — её задаёт рынок; а вот не прерывать пополнения и не снимать деньги досрочно зависит только от вас. Досрочное снятие с вклада почти всегда обнуляет проценты за текущий период по ставке «до востребования», поэтому длинный вклад имеет смысл открывать после того, как отложена финансовая подушка на отдельном счёте с возможностью снятия.

Ещё одна практическая вещь — момент пополнения. Взнос в начале месяца успевает заработать проценты за этот же месяц, взнос в последний день — нет. На одном месяце разница копеечная, но за 10 лет по 10 000 ₽ она набирает 30 224,85 ₽: 3 023 160,86 ₽ против 2 992 936,01 ₽ при тех же вложениях. Поэтому переводить деньги лучше сразу после зарплаты, а не остатком в конце месяца. И последнее: ставка не стоит на месте. В 2026 году ЦБ менял ключевую ставку 5 раз, последний раз — до 14 % с 27.07.2026. Ставки по вкладам и накопительным счетам идут за ней, поэтому возвращайтесь к расчёту, когда условия по вашему счёту поменяются.