Калькулятор накопительного счёта

Накопительный счёт устроен не так, как вклад: деньги с него можно снимать и на него можно доносить в любой день, а проценты банк начисляет за каждый расчётный месяц по одному из двух правил. Первое — «на ежедневный остаток»: банк смотрит, сколько денег лежало на счёте на конец каждого дня, и начисляет процент за каждый такой день. Второе — «на минимальный остаток месяца»: банк берёт самый низкий дневной остаток за месяц и начисляет проценты только на него, как будто весь месяц на счёте лежала именно эта сумма. При одном и том же графике движений результаты расходятся тем сильнее, чем больше денег уходит со счёта в середине месяца и чем позже приходит пополнение. Калькулятор считает оба способа по дням методом ACT/365 и показывает разницу.

Проценты за день

Остаток на конец дня × ставка ÷ 100 ÷ дней в году

Дней в году

365, а в високосном году — 366 (метод ACT/365)

На ежедневный остаток

Сумма процентов за все дни расчётного месяца

На минимальный остаток

Минимальный остаток месяца × ставка ÷ 100 ÷ дней в году × дней в месяце

Минимальный остаток месяца

Наименьший из остатков на конец дня

День начисления

Последний день расчётного месяца, округление до копейки

С капитализацией

Проценты остаются на счёте и дальше сами приносят проценты

Расчётный месяц — календарный. Счёт, открытый не первого числа, даёт неполный первый месяц: он идёт со дня открытия до конца календарного месяца, и в формулу подставляется фактическое число дней.

Пример

На счёте 300 000 ₽, ставка 14 % годовых, счёт открыт 1 января 2026 года. Каждый месяц 3-го числа со счёта уходит 30 000 ₽ на обязательные платежи, а 10-го приходит зарплатное пополнение 40 000 ₽. В январе остатки на конец дня такие: два дня по 300 000 ₽, семь дней по 270 000 ₽ и двадцать два дня по 310 000 ₽ — вместе 9 310 000 ₽ «рубле-дней». Проценты на ежедневный остаток: 9 310 000 × 14 ÷ 100 ÷ 365 = 3 570,96 ₽ за январь.

Минимальный остаток того же января — 270 000 ₽: столько оставалось на счёте с 3-го по 9-е число, до прихода пополнения. Проценты на минимальный остаток: 270 000 × 14 ÷ 100 ÷ 365 × 31 = 3 210,41 ₽ — на 360,55 ₽ меньше за один месяц. За 12 месяцев разрыв накапливается: 52 868,72 ₽ против 48 368,47 ₽, то есть на 4 500,25 ₽ (9,3 %) больше у первого способа. На эти же деньги работает капитализация: начисленные проценты остаются на счёте и со следующего месяца сами приносят доход, поэтому итоговый остаток — 472 868,72 ₽ при внесённых 780 000 ₽ и снятых 360 000 ₽.

Ставка по накопительному счёту плавающая: банк меняет её в одностороннем порядке, обычно вслед за ключевой ставкой, и расчёт выше идёт по одной ставке на весь срок — это сценарий «если ставка не изменится», а не прогноз. Не учитываются надбавки за траты по карте, «приветственные» повышенные ставки первых двух-трёх месяцев, ограничения на максимальную сумму, на которую действует повышенная ставка, и условия вроде минимального неснижаемого остатка.

Правила конкретного банка всегда главнее калькулятора: день начисления, порядок округления, момент, на который фиксируется остаток дня, и то, какой именно остаток берётся в базу, прописаны в договоре и в тарифах. Сумма в договоре и в приложении банка первична — расхождение в копейки означает, что банк округляет иначе, а расхождение в рубли стоит сверить по выписке. Налог с процентов здесь не считается: по ст. 214.2 НК его исчисляет налоговая инспекция по сведениям банков, отдельный инструмент под это появится позже.

Одни и те же условия — 300 000 ₽ на старте, пополнение 40 000 ₽ 10-го числа, ставка 14 % годовых, 12 месяцев с капитализацией, — и разные суммы, которые уходят со счёта 3-го числа. Чем раньше в месяце падает остаток, тем больше теряет способ «на минимальный остаток».

В рублях разница между способами меняется слабо, а в процентах растёт: когда на счёте остаётся мало денег, «минимальный остаток» съедает заметную долю всего дохода. Проверьте в договоре, какой из двух способов у вашего банка, — от этого зависит, стоит ли держать деньги на счёте до конца месяца.

Если те же 300 000 ₽ положить на вклад под 14 % годовых на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией и не трогать, за срок набежит 44 802,59 ₽ процентов, а на счёте окажется 344 802,59 ₽; эффективная ставка с учётом капитализации — 14,93 % годовых. Тот же остаток без пополнений и снятий на накопительном счёте по ежедневному остатку даёт 44 802,38 ₽: расхождение в -0,21 ₽ — это разные методики начисления, помесячная формула вклада против расчёта по фактическим дням, а не ошибка в одном из расчётов.

Настоящая разница не в этих рублях, а в условиях. Ставка по вкладу зафиксирована договором на весь срок: банк не может её снизить, пока вклад действует. Ставка по накопительному счёту плавающая — банк меняет её своим решением, и вчерашние проценты ничего не говорят о завтрашних. Зато со счёта деньги снимаются в любой момент без потери начисленного, а вклад при досрочном закрытии банк обычно пересчитывает по ставке до востребования, и накопленные проценты сгорают почти целиком. Отсюда обычная схема: то, что понадобится в ближайшие месяцы — подушка безопасности, деньги на налоги и взносы, — лежит на накопительном счёте, а сумма, которую точно не придётся трогать, уходит на вклад под фиксированную ставку.

Третье отличие — предсказуемость расчёта. По вкладу график начислений известен заранее, и сумма к концу срока считается одной формулой. По накопительному счёту итог зависит от того, в какие дни вы вносите и снимаете деньги: перенести регулярное снятие с 3-го числа на 25-е при способе «на минимальный остаток» иногда выгоднее, чем искать ставку на полпроцента выше. Поэтому имеет смысл считать не «сколько обещает ставка», а сколько получится именно на вашем графике движений — это и делает калькулятор выше.