BBF Journal

калькулятор

Калькулятор финансовой подушки безопасности

Сколько нужно на подушку безопасности: расходы в месяц × 3, 6, 9 или 12 месяцев запаса. Считаем срок при вашем взносе или взнос к нужному сроку.

Актуально на 4 сентября 2026
Что считаем

Сколько уходит за обычный месяц: жильё, еда, транспорт, связь, лекарства. Это ваша цифра, а не норматив.

Сколько месяцев хотите прожить без дохода. Чаще выбирают от 3 до 12 — выбор ваш, сайт его не советует.

По умолчанию 12,9 % — средняя максимальная ставка десяти банков по данным ЦБ на iii декада августа 2026: ориентир рынка, а не предложение банка и не обещание доходности. Поставьте ставку своего счёта.

Как часто проценты добавляются к сумме и сами начинают приносить проценты.

Соберётся заЦель 360 000 ₽
1 год 10 месяцев
Цель
360 000₽
Уже есть
0мес.
Осталось добрать
360 000₽
Из них проценты
40 043,35₽

Накопление по месяцам

МесяцСрокНакоплено, ₽Месяцев расходов
11 месяц15 0000,2
22 месяца30 161,190,5
33 месяца45 485,300,7
44 месяца60 974,081
55 месяцев76 629,301,2
66 месяцев92 452,751,5
77 месяцев108 446,231,8
88 месяцев124 611,582
99 месяцев140 950,642,3
1010 месяцев157 465,272,6
1111 месяцев174 157,372,9
121 год191 028,843,1
131 год 1 месяц208 081,603,4
141 год 2 месяца225 317,613,7
151 год 3 месяца242 738,844
161 год 4 месяца260 347,274,3
171 год 5 месяцев278 144,924,6
181 год 6 месяцев296 133,824,9
191 год 7 месяцев314 316,025,2
201 год 8 месяцев332 693,615,5
211 год 9 месяцев351 268,685,8
221 год 10 месяцев370 043,356,1

Типовые варианты запаса

Те же расходы и та же ставка, разный запас. Сколько месяцев держать — решаете вы: это варианты, а не рекомендация сайта.

ЗапасЦель, ₽Соберётся за
3 месяца180 0001 год
6 месяцев360 0001 год 10 месяцев
9 месяцев540 0002 года 7 месяцев
12 месяцев720 0003 года 3 месяца

Формула

Как считается

Финансовая подушка — это сумма, на которую вы проживёте, если доход прекратится: потеряли работу, закрылся проект, пришлось лечиться. Считается она в месяцах расходов, а не в «правильных» рублях: цель — это ваши обычные траты за месяц, умноженные на столько месяцев, сколько вы хотите продержаться. Сколько именно месяцев — решаете вы; калькулятор считает выбранный вариант и не советует «держать N месяцев».

Дальше калькулятор решает одну из двух задач. В режиме «за сколько соберу» задан взнос: накопленное растёт помесячно — сначала на проценты по вашей ставке, потом на очередной взнос, — и срок равен первому месяцу, на конец которого сумма дошла до цели. В режиме «сколько откладывать» задан срок, а взнос подбирается тем же наращением, пока итог не закроет цель. Обе задачи считает один и тот же модуль, поэтому ответы согласованы: срок, найденный по взносу, и взнос, найденный по этому сроку, сходятся между собой.

Цель подушки
Расходы в месяц × Месяцев запаса
Осталось добрать
Цель − Уже накоплено
Запас в месяцах расходов
Накоплено ÷ Расходы в месяц
Проценты за месяц
Накопленное × Ставка ÷ 12 ÷ 100
Накоплено к концу месяца
Было + Проценты за месяц + Взнос
Срок «за сколько соберу»
Первый месяц, на конец которого накоплено ≥ Цели
Взнос «сколько откладывать»
Подбирается так, чтобы к концу срока дойти до Цели

Капитализация решает, когда начисленные проценты добавляются к сумме и сами начинают приносить проценты: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год или никогда.

Пример

Расходы 60 000 ₽ в месяц, запас — 6 месяцев. Цель: 60 000 × 6 = 360 000 ₽. Откладываете 15 000 ₽ в месяц, накоплений пока нет. Без процентов до цели понадобилось бы 24 взноса — 2 года, то есть 360 000 ÷ 15 000. Если деньги лежат под 12,9 % годовых с ежемесячной капитализацией, цель закрывается за 1 год 10 месяцев: проценты за срок добавили 40 043,35 ₽, на счёте окажется 370 043,35 ₽, из которых своими деньгами внесено 330 000 ₽.

Обратная задача на тех же числах: чтобы собрать 360 000 ₽ ровно за 1 год, откладывать нужно 28 267,99 ₽ в месяц — чем короче срок, тем больше взнос и тем меньше за вас успевают сделать проценты. Ставка 12,9 % в примере — средняя максимальная ставка десяти банков по данным ЦБ на iii декада августа 2026 (выгрузка от 04.09.2026); она взята как ориентир рынка, а не как обещание доходности. В форме поставьте ставку своего счёта или вклада — расчёт пересчитается.

Ограничения

Что здесь не учтено

Расходы в расчёте постоянны: сколько указали, столько и остаётся все месяцы. Инфляция цель не индексирует — если цены за два года вырастут, подушка в 6 месяцев расходов окажется подушкой на меньший срок, и цель придётся пересчитать по новым тратам. Ставка доходности — та, которую задали вы: сайт её не прогнозирует и не обещает, банк может менять ставку по накопительному счёту в любой момент. Проценты здесь начисляются раз в месяц на всю сумму, а банк считает их на ежедневный остаток и округляет по своим правилам, поэтому его цифра отличается от нашей на копейки — главным остаётся расчёт из вашего договора.

Подушку по смыслу держат там, откуда деньги можно забрать в тот же день: накопительный счёт, вклад с расходными операциями, карта с процентом на остаток. Такие продукты обычно дают меньше, чем срочный вклад без снятия, — доступность стоит части доходности, и подставлять сюда ставку длинного вклада не стоит. Налог с процентов калькулятор не считает: по вкладам и счетам физлица базу определяет налоговая по сведениям банков, а не сайт. Ещё расчёт исходит из того, что взнос вносится каждый месяц и подушка не тратится: если из неё что-то взяли, срок нужно считать заново от новой суммы.

Таблица

Типовые варианты запаса

Расходы 60 000 ₽ в месяц, ставка 12,9 % годовых с ежемесячной капитализацией, накоплений нет. Срок посчитан для взноса 15 000 ₽ в месяц, взнос — для срока 12 месяцев. Это варианты выбора, а не нормативы: 3 месяца обычно выбирают при стабильной зарплате, 12 — при неровном доходе.

ЗапасЦель, ₽Соберётся заВзнос на 12 мес., ₽
3 мес. расходов180 0001 год14 134
6 мес. расходов360 0001 год 10 месяцев28 267,99
9 мес. расходов540 0002 года 7 месяцев42 401,99
12 мес. расходов720 0003 года 3 месяца56 535,98

Цель растёт линейно, а срок — нет: чем дольше копите, тем больше работают проценты. Подробнее это видно в калькуляторе сложного процента.

На практике

Почему ИП и самозанятому нужен запас больше

Наёмный работник заболел — получил больничный, ушёл в отпуск — получил отпускные: доход прерывается не полностью. У ИП и самозанятого этого нет. Заболели — заказы встали, доход прекратился вместе с работой; отпуск оплачивает сам предприниматель из того, что отложил. Доход к тому же неровный: два хороших месяца и один пустой — обычная история для проектной работы, сезонной торговли и услуг. Поэтому запас в 3 месяца расходов, которого хватает при стабильной зарплате, предпринимателю обычно мал: месяц без выручки у него куда вероятнее.

Второе отличие — обязательные платежи, которые не зависят от выручки. У ИП это фиксированные страховые взносы за год: их платят, даже если дохода не было совсем, — посчитать сумму на свой случай можно в калькуляторе взносов ИП. У самозанятого налог берётся только с фактических поступлений, что легче, но и подстраховки в виде пособий у него нет: калькулятор налога самозанятого покажет, сколько остаётся с дохода после НПД. Аренда, подписки, обслуживание счёта и техника тоже платятся каждый месяц независимо от заказов: их стоит включить в поле «расходы в месяц» вместе с личными тратами, иначе цель окажется заниженной.

Когда подушка собрана, следующий вопрос — куда её положить, чтобы деньги оставались доступными и не обесценивались. Сравнить условия помогут калькулятор накопительного счёта и расчёт накопления к сроку, а посмотреть, как менялась средняя ставка по вкладам — ориентир для ставок по счетам, — можно в справочнике ставок по вкладам.

FAQ

Частые вопросы

Сколько денег должно быть в финансовой подушке?
Подушку измеряют не в рублях, а в месяцах расходов: цель = ваши обычные траты за месяц, умноженные на число месяцев, которые вы хотите продержаться без дохода. Чаще всего выбирают между 3 и 12 месяцами, и это именно выбор, а не норматив: при стабильной зарплате и востребованной профессии берут ближе к 3, при неровном доходе, ипотеке или иждивенцах — ближе к 12. Калькулятор считает любой выбранный вариант и сразу показывает цель для 3, 6, 9 и 12 месяцев на ваших расходах.
Что включать в расходы при расчёте подушки?
Всё, что придётся платить, даже если доход прекратится: жильё и коммунальные, еда, транспорт, связь и интернет, лекарства и регулярное лечение, платежи по кредитам, расходы на детей и животных. Разовые покупки и отпуск в такой расчёт не берут — подушка нужна на выживание, а не на прежний уровень трат. Предпринимателю к личным тратам стоит добавить обязательные расходы дела: аренду, обслуживание счёта, подписки, страховые взносы ИП.
Где хранить финансовую подушку безопасности?
Главное требование к подушке — доступность: деньги должны быть у вас на руках в тот же день, без потери процентов и без ожидания конца срока. Под это подходят накопительный счёт, вклад с расходными операциями и картой, счёт с процентом на остаток. Срочный вклад без снятия и тем более ценные бумаги для подушки подходят хуже: у первого при досрочном закрытии обычно сгорают проценты, у вторых цена в нужный момент может быть неудачной. Доступность стоит части доходности, поэтому в поле «ставка» подставляйте ставку того счёта, где деньги реально лежат, а не самого выгодного вклада.
За сколько можно собрать подушку безопасности?
Срок зависит от четырёх чисел: цели, того, что уже накоплено, ежемесячного взноса и ставки. В режиме «за сколько соберу» калькулятор наращивает сумму помесячно — проценты плюс очередной взнос — и показывает первый месяц, когда накопленного хватает на цель. Без процентов срок равен остатку до цели, делённому на взнос, с округлением вверх; ставка этот срок сокращает, и чем дольше вы копите, тем заметнее.
Сколько откладывать в месяц, чтобы собрать подушку к нужному сроку?
Для этого в калькуляторе есть второй режим — «сколько откладывать»: вы задаёте срок, а взнос подбирается так, чтобы к концу срока накопленное дошло до цели. Подбор идёт по тому же наращению, что и прямая задача, поэтому ответы согласованы между собой: если взять найденный взнос и посчитать срок, получится ровно тот срок, который вы задали.
Почему ИП и самозанятому нужна подушка больше, чем наёмному работнику?
У предпринимателя нет оплачиваемого больничного и отпускных: заболел или взял паузу — доход прекратился полностью. Доход к тому же неровный, а часть платежей от выручки не зависит: аренда, обслуживание счёта, страховые взносы ИП платятся и в пустой месяц. Поэтому запас, которого хватает при стабильной зарплате, предпринимателю обычно мал — месяц без выручки у него куда вероятнее.
Нужна ли подушка, если есть кредитная карта?
Кредитная карта — это заёмные деньги: в неудачный месяц она закрывает дыру, но потом требует вернуть сумму и обычно с процентами, а лимит банк может снизить или закрыть как раз тогда, когда доход пропал. Подушка — ваши собственные деньги, которые ничего не стоят в обслуживании и никуда не денутся. Карту разумно держать как второй, аварийный слой, а не вместо накоплений.
Считается ли здесь налог с процентов на подушку?
Нет. Калькулятор показывает, как растёт сумма при заданной вами ставке, и не считает НДФЛ с процентов по вкладам и счетам физлица: базу по ним определяет налоговая по сведениям банков, а не сайт. Ставка в расчёте — ввод пользователя, по умолчанию подставлена ключевая ставка ЦБ как ориентир; это не предложение банка и не прогноз доходности.

Ещё

Похожие инструменты