Калькулятор финансовой независимости

Финансовая независимость наступает, когда капитал закрывает ваши расходы: с него можно снимать столько, сколько вы тратите, и работа перестаёт быть обязательной. Считается это в три шага. Сначала из дохода и расходов получается норма сбережений — доля дохода, которая не потрачена. Дальше из расходов получается цель: годовые расходы, делённые на ставку изъятия. И наконец капитал наращивается по месяцам, пока не догонит цель; месяц, когда это случилось, и есть ответ.

Считается всё в сегодняшних рублях. Капитал растёт не по номинальной ставке, а по реальной — по точной формуле Фишера (1 + доходность) ÷ (1 + инфляция) − 1, а не по разности «доходность минус инфляция»: разность завышает результат, и на длинном сроке эта ошибка стоит лет. Взнос при этом считается постоянным по покупательной способности: предполагается, что доход и расходы растут вместе с ценами. Зато цель стоит на месте и не убегает вместе с ними — поэтому и срок получается в понятных величинах.

Норма сбережений s

(Доход − Расходы) ÷ Доход × 100

Взнос в месяц

Доход − Расходы

Целевой капитал K

Расходы × 12 ÷ (Ставка изъятия ÷ 100)

Реальная доходность r

((1 + Доходность) ÷ (1 + Инфляция) − 1) × 100

Наращение за месяц

Капитал × r ÷ 12 ÷ 100 + Взнос, в сегодняшних рублях

Срок

первый месяц, когда Капитал ≥ K

Возраст независимости

Сейчас мне + Срок

Почему срок не зависит от зарплаты

Это главное свойство задачи, и оно неочевидно. Норма сбережений работает с двух сторон сразу: взнос равен доходу, умноженному на норму, а цель — годовым расходам, делённым на ставку изъятия, то есть тому же доходу, умноженному на единицу минус норма. В уравнении «взнос × наращение = цель» доход стоит и слева, и справа, и сокращается. Остаются два числа: норма сбережений и реальная доходность. Поэтому человек с доходом 30 000 ₽ и человек с доходом 1 000 000 ₽ при одной и той же норме 40 % дойдут до независимости за одинаковые 16 лет 11 месяцев — разным будет размер капитала, а не срок. Прибавка к зарплате сокращает срок только тогда, когда расходы за ней не растут: иначе она поднимает и взнос, и цель, и они компенсируют друг друга.

Пример

Доход 150 000 ₽ в месяц на руки, расходы 90 000 ₽. Норма сбережений: (150 000 − 90 000) ÷ 150 000 × 100 = 40 %, взнос — 60 000 ₽ в месяц. Цель: 90 000 × 12 ÷ (4 ÷ 100) = 27 000 000 ₽ — это 25 годовых расходов в сегодняшних рублях. Доходность 12,895 % годовых (средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков по данным ЦБ, III декада августа 2026 — ориентир рынка, а не предложение банка и не прогноз) при инфляции 4 % даёт реальную доходность (1 + 12,895 ÷ 100) ÷ (1 + 4 ÷ 100) − 1 = 8,55 % годовых.

Дальше капитал наращивается по месяцам: доход по реальной ставке, взнос в конце месяца, доход реинвестируется. Цель закрывается на 203-м месяце, то есть через 16 лет 11 месяцев. К этому моменту накопится 27 165 985,38 ₽, из которых 12 180 000 ₽ — ваши собственные взносы, а 14 985 985,38 ₽ заработал сам капитал: это вклад процентов, которого не было бы без времени. Такой капитал при ставке изъятия 4 % даёт 90 553,28 ₽ в месяц — чуть больше расходов, потому что месяц закрытия цели её слегка перекрывает.

Если начинать в 35 лет, независимость приходит в 51 год — на 13 лет 1 месяц раньше пенсионного возраста мужчин (65 лет) и на 8 лет 1 месяц раньше пенсионного возраста женщин (60 лет). Чтобы дойти до цели ровно к пенсионному возрасту женщин, хватило бы нормы 23 % — за скорость платят долей дохода, и это единственная валюта, которая тут работает. Право на страховую пенсию по старости и её размер определяет Социальный фонд по данным персонифицированного учёта; калькулятор показывает только вашу собственную арифметику.

Доходность и инфляцию в расчёте задали вы. Сайт их не прогнозирует: подставленные по умолчанию значения — опубликованный показатель Банка России по вкладам (III декада августа 2026) и цель Банка России по инфляции 4 %, тогда как фактическая инфляция за июль 2026 была 5,98 % год к году. Это ориентиры для сравнения, а не обещание. Расчёт к тому же предполагает, что доход, расходы и доходность постоянны все 16 лет 11 месяцев, а взносы идут без пропусков — в жизни так не бывает: работа меняется, дети рождаются, рынок падает и отрастает. Поэтому срок стоит читать как масштаб, а не как дату: разница между «десять лет» и «тридцать лет» здесь значит всё, а пара месяцев в ответе — ничего.

Налога с дохода капитала в сроке нет. Он есть на практике — по шкале п. 1.1 ст. 224 НК, а у каждого источника свои правила: по бумагам налог удерживает брокер как налоговый агент, по процентам вклада его считает инспекция по сведениям банков. Если нужен расчёт с налогом, он сделан на странице пассивного дохода. Нет здесь и комиссий брокера, биржи и управляющей компании: они вычитаются из доходности, и правильнее заранее поставить в поле ставку за их вычетом. Государственная пенсия в срок тоже не входит: она начинается позже и считается отдельно — по стажу и пенсионным коэффициентам.

Наконец, ставка изъятия — это способ ограничить траты, а не гарантия, что деньги не кончатся. Известные 4 % появились как наблюдение на исторических данных длинных портфелей: они ничего не знают ни о ваших налогах, ни о том, каким окажется рынок именно в ваши тридцать лет. Поставьте свою ставку и посмотрите, как меняется срок: при 3 % он вырастает до 19 лет 7 месяцев, при 6 % сокращается до 13 лет 6 месяцев. И помните про обратную сторону: чем ниже ставка изъятия, тем больше нужен капитал, но тем спокойнее он переживёт плохое десятилетие.

Реальная доходность 8,55 % годовых, ставка изъятия 4 %, стартового капитала нет. Дохода в таблице нет специально: при нулевом старте он сокращается, и строка одинаково верна и для 30 000 ₽ в месяц, и для 1 000 000 ₽. Числа считает та же функция, что и калькулятор выше.

Шкала нелинейна, и в этом вся соль. Поднять норму с 5 до 20 % — это 43 года 10 месяцев против 26 лет 6 месяцев. Дальше отдача падает: шаг с 60 до 70 % — это уже 10 лет 5 месяцев против 7 лет 8 месяцев, а жить приходится на 30 % дохода. Практический вывод простой: первые проценты нормы стоят дороже всего, и добираются они не героизмом, а разбором постоянных расходов — того, что списывается каждый месяц независимо от вашего настроения.

Строки — реальная доходность, то есть то, что осталось от ставки после инфляции. Столбцы — норма сбережений. В клетках срок до независимости в годах при ставке изъятия 4 % и нулевом стартовом капитале. Таблица отвечает на частый вопрос «а если найти доходность повыше»: доходность помогает, но норма сбережений двигает срок сильнее.

Прочерк — цель не берётся и за сто лет: при нулевой реальной доходности маленькая норма сбережений не догоняет цель никогда, потому что копить приходится ровно 25 годовых расходов из своего кармана. Верхняя строка — это и есть жизнь «в тумбочке»: деньги лежат, инфляция съедает ровно столько, сколько приносит ставка. При норме 40 % такой вариант стоит 37 лет 6 месяцев вместо 16 лет 11 месяцев — разница и есть цена реальной доходности.

На сайте три калькулятора про одни и те же деньги, и путать их дорого. Подушка безопасности отвечает на вопрос «сколько держать на чёрный день»: расходы, умноженные на число месяцев запаса, в деньгах, доступных завтра, — доходность там не главное. Пассивный доход отвечает на вопрос «сколько нужно капитала», чтобы жить на заданную сумму: срок там вводят, а капитал получают. Эта страница отвечает на обратный вопрос — «через сколько лет»: здесь вводят норму сбережений, а получают срок. Порядок действий из этого следует сам: сначала подушка, потом капитал, иначе первая же непредвиденная трата разберёт то, что копилось годами.

Как этим пользоваться. Первое: считайте норму от дохода на руки, а не от оклада — сколько остаётся после НДФЛ, показывает калькулятор зарплаты. Второе: раз в год подставляйте фактически накопленное в поле «уже накоплено» и свои нынешние расходы — срок пересчитается от новой точки, и станет видно, идёте вы впереди плана или отстали. Третье: проверьте, что остаётся от ставки после инфляции, — реальная доходность обычно оказывается вдвое-втрое меньше номинальной, и именно она решает задачу. Как из взносов вырастает капитал, отдельно показывает сложный процент, а «накопить конкретную сумму к сроку» считает калькулятор накоплений.

И последнее, о чём стоит помнить: капитал и государственная пенсия — не конкуренты, а два разных источника. Право на страховую пенсию по старости возникает в 65 лет у мужчин и в 60 лет у женщин, её размер зависит от стажа и пенсионных коэффициентов, а назначает её Социальный фонд по данным персонифицированного учёта — это не то, что считает сайт. Посмотреть, что получается по вашим числам, можно в калькуляторе пенсии по баллам, а программа долгосрочных сбережений с софинансированием и вычетом разобрана на странице ПДС. После пенсионного возраста пенсия становится добавкой к изъятиям из капитала, и на этот период капитала нужно меньше — учесть это можно, уменьшив ставку изъятия или расходы, которые капитал обязан закрывать.